A、有如何收获？

(有）你将会学如何做更好的规划，增加理财收入、真正提高生活品质；

B、你接触过理财吗？

（接触过）理财中的“理”可解读为两个方面：合理花钱 + 理性投资；

而我们大多是完成了理财的第一步：合理花钱；

C、我们为什么要理财？

（原因）”通货膨胀“一直就在现实中：物价的上涨和钱币的贬值；因此在不理财的情况下，你工资的提升和减衣缩食的速度是赶不上金钱贬值的速度，因此你的财富是缩水的；

阻碍年轻人富起来的最大障碍：总是想犒劳一下自己！

D、穷人也可以理财：【贵在坚持，攒投资本金】

经济不太拮据（16290）：180天每日存钱计划，画一个180天的格子，每天随机往箱子里放进去1-180数字的钱，并在对应数字上打勾；当发工资了就存180、179、150等，而拮据了就存1、2；

经济拮据（16290）：360天两日存钱计划，方法类似，却是两天存一次钱；

经济不拮据（66795）：365天每日存钱计划，方法类似，也是每天存一次钱，并在对应数字上打勾；

E、重点：

理财贵在“理”：盲目投资和冲动投资都是理财的禁忌，理财不是 {MOD}，我们最终的目的是让资产增加，而非遭受损失；理财不是百米冲刺，而是一场马拉松，不可能一夜暴富，需要理性看待理财；

F、小结：

理财 = 合理花钱 + 理性投资；

理财不是富人特权；

理性看待理财；

A、第一块石头：拖延症【即：不立即理财】

货币的时间价值：今天的一元钱，一年后可能是1.1元，而今天的10万元，一年后可能是11万元；

B、第二块石头：忽视储蓄

强制储蓄是投资理财中最重要的一环，没有资金再多的投资机会都将会擦肩而过；

每个月的结余率起码是30%，有能力的可以更多；对于收入不高的年轻人来说，每月10%到50%都可以，发完工资先储蓄再缴费，就可以看到显著的效果；

C、第三块石头：盲目理财

是指数型基金还是货币型基金？不知道，跟投；那您打算什么时候赎回呢？我也不知道，等她通知吧；

买基金的通病：自己不知道买的是什么、过分相信他人；因此，我们不能别人推荐什么药就买什么药，要先看看自己哪里不舒服，适合什么样的药，才能买合适的药吃，才能治自己的病；

关于理财经理：大多数的金融机构对理财经理的业绩考核是以销售目标的完成度来衡量，虽然其具备相应的金融专业知识，只要你买了理财经理的产品，无论是什么都会纳入他的佣金计算体系中，他不会对你的盈亏负责；

D、投资理财挣钱的秘密：

（复利）利滚利，你的本金投进去，赚的第一期的收益，用你的本金加上第一批的收益作为本金，再投资第二期；就这样，球越滚越大，钱越赚越多；因此，要尽早的投资，让你的雪球有多滚起来的机会；

F、建议

对于小白：不懂的产品，千万不要买，赚的每一分钱都要搞清楚买了什么；

警惕：高收益低风险，稳赚不赔的高诱惑事件；

短期投资就收益丰厚的，大家一定要谨慎，因为投资理财挣钱是长期的、较低收益的；即使能赚到也是走运，是一次 {MOD}，不建议采取；

G、课程小结：

拒绝拖延；

强制储蓄；

拒绝盲目理财（不懂不买）；

警惕高收益陷阱；

A、Part 1 ：资产？

房、车、金银、股票、基金等；
劳力士等名表，特殊年份的红酒等都具备保值价值；
而非限量版的皮具、飞机、游艇、相机等都不具备保值或增值的价值；

B、Part 2 ：负债？

借别人未还的钱、车贷、房贷、消费贷、信用卡的未还款等；
提醒大家信用款要设置自主还款，还款日要主动还款并要常查看自己的账单，因为逾期会打打影响自己的信用，还会产生高额的利息；
千万不要用高利贷用于资金流转，因为很多高利贷不受国家保护且会使我们受到更严重的资金流转困境；

C、Part 3 ：收入？

每个月拿到手里的工资卡收入、投资收益、可以善用的秘密收入；

秘密一：公积金账户
自己一般并不知道自己的公积金账户中的金钱，大家可以通过登录本地的公积金网站或支付宝城市服务中，来查询自己的公积金余额；很意外吧，我们的公积金账户里竟然有那么多的钱；知道公积金，大家的第一反应就是贷款买房，因为公积金贷款买房的利率大大的低于商业贷款买房的利率；
公积金作用：公积金是一项惠民政策，我们可以在购房、租房、临时出国情况下来提取，但各地的公积金政策不同，大家可以关注当地的公积金政策，携带相关的证明材料办理公积金的约定提取或者按月提取，提取公积金可以缓解我们短期的资金周转压力，特别是缓解北上广年轻人的住房压力，还可以作为我们的投资本金，来创造更大的价值；
货币的时间价值：不要让你的公积金账户沉睡！！（理财投资获取更多收益）

秘密二：医保账户
我们的医保账户每个月也会有相应的资金投入，并且可以进行提取，并且提取的部分是不会对我们的报销产生影响，而放在账户里面的资金享受的只是0.35%的活期存款利息；
以北京地区为例：北京地区的医保账户都只能通过北京银行进行支取，我们可以直接到北京银行的柜台办理医保卡提现业务，或通过北京银行的手机银行来进行医保卡与银行卡的绑定，就可以随时进行医保账户余额的提现；
各地的医保政策各有不同，大家可根据各地的医保政策来取医保账户的余额；

D、Part 4 ：支出？

大家一般都有这样的困扰，钱花哪了，怎么到了月底又没钱了？

每个月的固定支出有哪些？必要的流动性支出是什么？最近一笔支出是什么？最近一笔最大额的支出是什么？最近一次你认为最无用的支出是什么？这对有记账习惯的伙伴来说是一件简单的事情，但如果没有记账习惯的话，就可能费点儿时间；
由于对自己的支出缺少概念，才会出现月底没钱的情况，几天又回到解放前；
这里我邀请没有记账习惯的小伙伴：就这个月对自己的每一笔支出都记录下来，不是简单的记录成生活费，购物娱乐的花销，而是细化到每一笔，哪怕是下班路上买的冰糖葫芦！等到月末的时候我们在看看自己的账本，可能我们会对合理花钱有个新思路；

E、Part 5 ：强制储蓄？

以上四步帮我们了解了我们到底有多少钱，就该把自己手里的闲置资金规整规整，就该告别不理财或漫无目的理财了！要想搬走阻碍你理财的绊脚石，你就要学会强制储蓄，给大家推荐了积攒本金的180天存钱计划；

F、强制储蓄的另一个方法：

大家都认为的简单道理：盈余 = 收入 - 支出（×），所以我们理直气壮的月光，而我们要提高盈余的那个大大的零，那么我们就要提高收入的开源，减少支出的节流这两条路，但一下子提高开源确实有些难，那节流大家又不愿意因为节流不下来（薪水低消费高）；

变换公式：支出 = 收入 - 盈余（√），当拿到工资后先把盈余的部分强制储蓄起来（例：10%），储蓄的钱存起来后再开始消费，量入而出（抵制贪婪的底线强了一些），若想理财投资就要学会强制储蓄；完成当月的攒钱计划才有希望实现从0到1的改变；不要小瞧没月所攒的千八百块，时间的力量和科学的投资方法会在不经意间实现你人生中的那些小目标；

A、提到理财的第一反应：赚钱

我们都希望辛辛苦苦赚出来的钱不是月底就见空或者孤零零的躺在银行里，尤其是看到别人是在用钱生钱的时候，更是希望可以做点儿投资，不费力气就可以使资金变多；

B、理财研究：

大多数人的日常：上班（路途奔波）、吃饭、刷剧、打游戏、睡觉；

C、花钱的技巧一：善于使用信用卡（先消费，后还款）

长辈是理解不了每个月先刷卡，月末再还款消费方式；认为只要现金支付就可以，不想让我们做卡奴，一些理财课程说先理财先戒掉信用卡等，这句话是对那些负债累累且过度消费支信用卡的卡奴听的；其实信用卡并不是败光你钱财的小怪兽，而且用得好的话，它会成为你越花越有的奥特曼；

信用卡的宗旨：占尽银行的便宜，其基础功能是先消费后还款，而且具有最长56天的免息期；你可以将信用卡想象为自己的员工，老板让自己的员工先工作，到了月底才给发工资；

如果兜里有钱了是不是先消费再还钱就没什么用啦？当然不是呀！货币的时间价值，既然可以先消费再还钱，那么我们就可以先用银行的钱来赚钱呀；

比较直观的例子：假如你现在有10000元的现金，并且准备用这10000元买一部新手机，你如果选择直接购买那么你得到的就是价值10000元的手机；但是如果你选择用信用卡刷卡购买，然后把10000元用于投资，比方说买个货币基金，那么还款之后你得到的大概是120块的理财收益和一只万元手机，还有信用卡累计的消费积分；

理财小白的话，可以先尝试购买货币基金，因为其风险小、变现快、利率也比银行要高，其实货币基金绝大多数人都买过，我们都用过支付宝里的余额宝，余额宝就是最典型的货币基金产品，若担心转到支付宝里的钱一下就花没了，有个懒人买货币的方法：现在的银行都有余额的理财产品，就在同一家的银行其余额的理财产品也有好几种；我们在手机客户端可以结合自己的工资卡来开通一个余额理财，只要你每月工资到账就会先转入余额理财，只要不是大额支取的话，使用起来没什么差别；如果你能够通过学习理财掌握更多的投资技巧，甚至可以实现10%甚至是20%的投资收益，相当于每个月白捡那么多钱，想想就很划算；

要想早日实现财富自由的梦想你就要早养成：负债有益的思维；
就是当我们做投资决策的时候，只要能够实现投资收益率 > 负债利息率时，负债就是利用别人的钱来赚钱，利用信用卡消费就很好的应用了货币具有时间价值和负债有益的原则；只要在免息期内我们用钱的成本就是0，就可以尝到短期收益的甜头，但是这里要注意，不到万不得已千万不要利用信用卡取现，因为信用卡取现通常是没有免息期的，不但要收取手续费还要支付高额的利息，同样往信用卡里存钱也是错误的，用卡方式更是划不来；

在上节课中倡导养成记账的习惯，但一般会感觉到麻烦！那就把这件事交给信用卡来做，信用卡的结算往往非常精确，因此对账单是个不错的自动结账工具，甚至比你的借记卡余额能更好的反应你的消费情况，推荐大家尽量使用信用卡消费，并且养成经常对账的好习惯，尤其要时刻警惕我们前两节课中反复提到的合理花钱的原则，调整我们的消费习惯；

对于信用卡如果你每次都能轻轻松松的全额缴清，那真要恭喜你啦，因为你是能够充分利用信用卡的消费者，但是每次你只能负担最低还款金额，并且还继续累积高额的循环利息，那么你不是在用信用卡而是被信用卡给用了；因为信用卡分期与信用卡逾期所要支付的利息率比你听到的其实要高很多，对于常常控制不住信用卡消费的小伙伴，我建议你们首先控制你的信用卡数量，维持在三张以内就好，然后在信用卡的客户端或者柜台下调自己的信用额度，或者设置一个消费的提醒上限，通过约束自己来改变信用卡疯狂消费的坏习惯，聪明的使卡人懂得如何避免信用卡的年费的支出，还会善用自己的信用卡积分，那么信用卡不但会为你带来理财的方便，还能因为你的使用让你享受到一些福利，试试看你会发现原来自己每个月可以攒下至少一半的薪水，当然还有很多人利用信用卡来以卡养卡，类似拆东墙补西墙，虽然存在一定的套利空间但是我不建议大家这样操作，操作不当的话很容易背负高额的循环利息，沦为真正的卡奴！更重要的是，会对个人的信用产生影响；

D、花钱的技巧二：针对的是想要贷款买房的小伙伴（31定律）
（贷款买房小伙伴的困扰：月供多少比较合适呢？这个价位的房子我承担起来会不会有难度？）

31定律指的是：每月的房贷还款数额以不超过家庭收入的三分之一为准，假如家庭月收入是30000元，那么房贷还款的上限为10000元，一旦超过这个标准家庭资产结构就会发生变化，面对突发状况的应变能力就会有所下降，生活质量也会受到影响，按照31定律可以退算出承担什么价位的房子作为依据，有助于大家保持良好稳定的家庭财务状况，这条定律能够大大降低你沦为房奴的可能性！这个定律我希望初次买房的小伙伴一定要重视起来，千万不要为了一时爱面子而买超出自己能力范围的房子，虽然可以贷款但借的钱毕竟不是自己的！总有一天，还还是要还的，而且还的越晚交的利息就越多；

但选对了房贷的还款方式也可以帮你省下不少的钱！每一种还款方式都有自己的优缺点，基本上如果你的资金比较充裕，我就推荐大家选择等额本金或者双周供等可以减少利息支出的还款方式；如果你经常有大额的不定时收入，你可以选择存抵贷等方便随时提前还款的还款方式；

E、课程小结：

善用信用卡；
31定律；

我们该如何规避风险？（获得最大化的收益）【五个投资理财的策略】

A、策略一：相信时间和福利的力量

大多人对着投资抱着得过且过的态度，总认为船到桥头自然直，可是随着年龄的增长眼瞅着别人的财富逐渐增加，才发觉投资的重要性！但因为时间不够，复利无法发挥功能，只能后悔怎么没早点儿开始，理财投资能否让财富增值与财富的多少相关性不大，却与时间的长短有着密切的关联！人到中年，面临退休才想起拿闲钱投资，为投资后的经济来源做准备，我只能说你的觉悟有点儿远了；
一是时间有些长，无法使复利充分发挥作用；二是年龄大了，风险承受能力也在慢慢降低，那些高收益的投资产品已经不再适合接触，无形当中缩小了投资范围，因此我们除了要不断充实理财知识，丰富理财经验，越早开始越好，先培养持之以恒做长期持有的耐心；

B、策略二：明确你的需求和目标

有的小伙伴可能会问，既然你理财赚了钱我只要跟着你就好，你买啥我就买啥！肯定会赚，可是别人的经验再好也未必适合你，每个人的收入、支出、理财目标 ，知识构成，风险承受能力有很大的差异，一味地赋值粘贴，最后的结局可能是不得已放弃！
就像是这件衣服你穿好看，我原封不动买一件，不管身材大小，不管我们两个地方的季节不一样，更不去考虑衣服的价格，最后的结果可能是穿不进去或者穿不出去！别人的搭配可以借鉴，买的品牌也可以参考，但是最终还是要考虑到自己的身材和自身的条件！一个安全投资策略的前提就是认清我们自己，就像去银行去买理财或者证券公司开户一样，我们也先给自己做一个小测试，多大的年龄，怎样的收入水平，存款有多少，生活在哪，物价水平怎么样，短期希望实现的理财目标与需求是什么样的，风险偏好是什么样，是否具备投资理财的基础知识；

拿我自己举例子：今年27岁，月收入差不多20000元，存款100万左右，在北京生活物价水平挺高的，月收入结余大概12000左右，我的理财需求是：在保障自己和父母医疗健康需求的基础上实现资产的稳定增值，我的理财目标：是想在30岁之前实现300万，我是一个中庸进取型的投资者，专注于投资的长期增值，并且愿意为了投资收益采取一些行动和承担相应的风险，而我的投资理财计划会按照我个人的需求和目标来选择合适的产品，并且进行资产的配置，同学们要根据这样的思路先给自己做一个测试！

C、策略三：注意资产配置

给大家一个身边的例子：我刚开始教我闺蜜理财的时候，我就跟她讲你一定要注意资产的配置，我才没说几句她就说“哎呀，懂了，懂了，这有什么难的，不就是把钱拆开多买几样嘛”，也不听我把话讲完，自己就捣鼓去了！过了一段时间就哭丧着来找我，说“你快帮我瞅瞅，我这怎么还亏了呢？”，我看她买了十只股票，五只基金，还有零零散散的P2P，把本来就不多的本金拆的跟饺子馅一样！

说起资产配置，相信在听课的小伙伴很多都会说“我知道，股神说过嘛，不要把鸡蛋放进同一个篮子里”，但那可也不是叫你做个乱炖呀，什么都买点儿！
资产配置的核心：不是分散投资，而是要在股权债权商品和另类投资当中分散，之所以要分散是由于各类资产的本质属性不一样，使得他们基本上不会出现同涨同跌的情况，让你在亏损的时候不要亏那么多，如果你把你本来就不多的本金拆的稀碎，买的都是同涨同跌的投资理财品，那可不是把鸡蛋放在不同的篮子里而是把不同的鸡蛋放在同一个篮子里！每个人对资产配置也不是可以简单照搬的，就像刚刚我们提到的一样，大家的收入水平，风险承受程度都不太一样，这里面的学问可大着呢！不过你别慌，我们慢慢来，理财小白如果不知道该配置多少理财风险合理？那么有小技巧；

80法则：高风险投资的适合比例 = （80 - 年龄）%；
比如说你的年龄是30岁，计算方法：（80 - 30）%，也就是说你目前的资产配置当中可以拿出50%的资金用于投资高风险资产！
如果你现在50岁，计算方法：（80 - 50）%，即50岁的你可以拿出30%的资金进行高风险的投资！剩余的资金最好是用于低风险的投资，当然这个计算结果已经是绝对的，重要的是提醒大家对风险的把握，很多人往往看到定律，法则等就会陷入一个误区，以为定律当中的比例就是标准值，死板的按照年龄来做风险投资，为了迎合定律不顾自己和家庭的实际情况，明明应该求稳却太过积极，明明有能力多投资一些风险资产却放不开手脚，都是不顾市场的环境不顾市场风险的高低，一律来按照法规和定律来执行，都是不可取的！

D、策略四：永远记得要保住本金

我们在投资理财的过程当中，普遍有一种心理上的共识，亏一元钱的痛苦要远远大于赚一元钱的快乐，所以当我们亏钱的时候总是不愿意及时止损，想着再等等也许钱就回来了，巴菲特说过成功的秘诀有三条：第一条，尽量避免风险，保住本金；第二条，尽量避免风险，保住本金；第三条，坚决牢记前两条；

在14、15年的牛市当中，很多人包括我自己也把这句话抛在了九霄云外，而当股市早已要涨的时候才重新意识到保本的重要性！你可能会反驳我说“你不是一早就说了嘛，战胜不了物价上涨，你的资金就在缩水，但战胜不了通货膨胀的保本，就不是真正的保本吗？”这话没错，但你忘了一个更重要的问题：保本是保值和增值的前提和基础，本都没了你还去超越什么呢！

也许讲一个鳄鱼法则的故事，你就能更好的理解：
如果你被一只鳄鱼咬住了脚，而你试图用手去抗争以拯救你的脚，那么鳄鱼便会同时将你的手和脚都咬住，而此时你越挣扎你被咬住的就越多！所以一旦被鳄鱼咬住脚，你能够保命的唯一选择就是牺牲掉那只脚！被鳄鱼咬住一不小心可能失去对我们可能最重要的东西，生命也是个残酷的地方，一不小心可能会丢掉对我们来说非常重要的投资本金！不管你做什么投资，保证本金的安全是首要任务，你的资产配置当中，可以有高风险资产，但前提是你已经对其他闲置的资产进行了分散投资！比如剩余部分设置了无风险的国债和货币基金，又或者银行理财产品，有正规平台的互联网金融产品，这种到期后能够相对稳妥的收回本金收益的资产；

E、策略五：机会不是等来的，而是先到先得

若你打算做长期投资就不要以行情走势不明确为借口一味地等机会，谁知道股市什么时候反转呢？房产市场什么时候升温呢？每当行情好转的时候，很多人都是被动的等机会，你放心吧，没有人会敲锣打鼓的来通知你，明天股市要涨，基金净值要涨，市场的短期行情是无法预测的，只能判断未来的长期趋势，倘若未来市场具备较高的回报率最安全的投资策略就是先投资再等机会而非先等机会再投资；

F、课程小结

相信时间和复利；
认清需求和目标；
注意资产配置；
保障本金；
抓住机会；

提到投资很多人的第一反应就是炒股，其实除了股票还有很多可供我们选择的投资理财产品！
一般来说，我们常见的投资理财产品可以分为五类：现金类资产、固定收益类资产、股权类资产、另类资产、创新型产品；
我们将从投资门槛、收益与风险的相关性、流动性来分析这五类投资理财产品依次讲；

A、投资门槛（先有个概念）

这就好比今天打算吃海鲜，龙虾是海鲜，皮皮虾是海鲜，虾皮勉强也算海鲜，都知道龙虾好吃，但你兜里钱不够的话，我告诉你龙虾这好那好你也买不起，最终只能来市场来逛一圈回家蒸点儿小虾米与紫菜，白开水一冲来凑够一碗海鲜汤来解解馋啦！为了不让你空欢喜一场，我们还是耐着性子来了解一下各类产品的门槛，

除了有一元钱都能储蓄的存款之外，门槛比较低的投资产品就是公募基金了，公募基金就是个人投资者把钱交给专业的机构去打理，通常100元甚至更低都可以参与投资，但今年一直暴雷的互联网金融产品，比如：P2P，很多平台的起点是在1000元左右，如果想要在A股市场来参与股票投资，你最少要买一手也就是100股，不同股票的投资的门槛，有的股票一股十几元，一百股也就是一千多元，但是像茅台一股六七百元买一手就是六七万，不过按照现在的市场行情，只要你手里有10000元，大部分的股票投资你都可以参与啦！

门槛再高些就是银行发行的固定类收益或保本性的理财产品！一般其起投金额是50000元，再往上就是信托产品和私募股权类产品，由于面向的是特定的高净值人群发行的，所以起投金额比较高！一般是100万元以上，说到这里你就可以结合自己手头上的可投资的资金，看看上述哪些产品是目前可以作为备选的投资品种。

B、投资收益率与风险

先看看银行发行的固定收益类产品：
这类产品的发行人一般是银行自己，门槛跨度比较大，从1万元 - 100万元不等，预期收益率会随着起点投资金额的增大而提高！投资期：短则十几天，长则超过一年；期限越长的产品预期的收益率也会越高，由于是银行发行的产品，且大多提供到期本金保障，所以风险比较低，收益自然就比较有限！

银行理财可简单分为：保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型；但在此特别提醒大家，很多人认为在银行买的产品，无论是什么类型银行，都要承担责任！其实不是这样的，银行出售的金融产品可不一定都是真正的银行理财；
目前我们可以在银行买到的金融产品一共有三种：一种是银行理财（以银行本身信用作保证的银行自营，银行对其本金和收益偿付确实负有责任）；一种是银行代销的理财产品（说的简单些，就是银行帮他的合作机构卖东西，包括基金产品、保险产品、信托产品、贵金属投资产品等等），这些产品的代销行为是属于银行的中间业务，银行只是提供了购买的渠道，只要银行在销售的过程当中尽到了风险提示的义务，同时确保销售流程是合规的，那么产品最终的盈亏投资风险并不由银行负责，需要客户自行承担；一种是飞单（非正常形式，这是违反规定的），简单来说就是业务人员利用投资者对于银行的高度信任感，绕过了银行的监管，私自向投资者出售非银行发售或代销的产品，由于这种购买行为本身和银行没有任何关系，因此一旦出了问题银行也不会承担相应责任；

所以不是银行买的产品都是靠谱的，只有自己具备一点的理财基础知识，才能提高判断能力，防止上当受骗；

C、P2P

P2P大家这两年听了很多遍，是非常有代表性的互联网金融产品，就是互联网公司利用自己的平台把需要用钱的人和兜里有闲钱的人对接起来，让他们各取所需，自己是从中赚取利息差来作为利润！
相比较与银行理财P2P的风险要高出许多，主要的风险是集中在到期无法兑付的风险上，还有一些人想要体验赚钱的快感，而且愿意自己动手来创造收益！比如去炒股；

D、股票投资

股票投资很酸爽，它的流动性比固定收益类的投资要好，也就是相对自由的去买卖，同时参与方式也很简单，只要在证券公司开个账户就可以下单入场！当然未来行情的不确定性带来的刺激，也会让人体会到与众不同的投资快感，不过在中国的A股市场上，80%的投资者都是缺乏投资经验的小户，因此非常容易犯一些追涨杀跌的集体错误，导致最终每个人的赚钱效益都不那么明显，有数据显示在股票市场赚钱的只占10%，亏钱的有60%，没赚没亏的有30%，也就是说超过半数的股民不仅没有体会到赚钱的乐趣还搭了不少钱，才换来了些称不上是快感的体验！
那有没有和股票收益差不多又不那么操心的产品呀？有，基金；

E、基金

基金和股票相比，由于有正规基金公司的专业基金经理，将散户的基金结合起来，进行有组织有纪律的投资，不仅分散了单一投资各股的风险，收益也在专业知识的操盘下变的可观了很多！如果说股票市场是一群投资者在这互相博弈，那么散户自己在其中厮杀，那就是一个人与一群人的战斗！而通过基金投资就变成了一个厉害的高手替你出手去和一群人去战斗！

F、商品类投资

像原油，黄金，农产品等等，他们一般价格波动就比价大了，相对风险非常高，另一方面正因为它的相对价格波动比较大，很多人在参与商品类投资的时候还加入了杠杆机制，以期望能获取更多的回报，同时也扩大了风险，不过黄金作为商品类投资产品中的一员，可以在市场出现风险的时候，展现较好的避险属性，我们可以将它以适当的比例加入到我们的投资组合当中，以降低整体资产的波动性！

信托，很多人过去都说信托是保本保收益的产品，所以即使有100万的门槛，对于一些对投资懒的操心只想得到收益的高净值客户来说，也是看起来性价比比较高的选择，但是事实上所谓的保本保收益，都是我们一厢情愿的认识误区，我们国家的信托法就明确规定，在信托产品的合同中，不允许出现保本字样！自然就不会保收益啦！

G、课程小结

• 高收益高风险：私募、股票；
• 中等收益中等风险：基金、P2P；
• 低收益低风险：银行理财、货币基金、信托；

我才刚开始理财，才有一些理财资金，如果全投进去会不会亏呢？投资肯定有风险，如果亏了不就悲剧了嘛！有道理，明天的市场是涨还是跌，谁也没有保证；那有没有什么方法让我比较稳妥的开始投资呢？有，资金定投是个比较不错的选择；

A、基金定投

基金定投就是在约定的时间以约定的金额买了约定的基金，有点儿像咱们存钱的零存整取！基金定投甚至不需要你攒够一大笔的投资本金就可以开始操作，让你在攒钱的过程中就开始享受钱生钱的收益，在更好的理解定投之前，让我们聊聊一下你们最感兴趣的炒股；

B、炒股

炒股的目标都是为了赚钱，但怎么才能再股市中赚钱呢？除了每年忽略不计的分红之外，炒股最直接的赚钱方式就是低点买入，高点卖出，然而事实是：有过炒股经验的小伙伴，咱们想想是不是常常买在高岗上，搁在断崖处，被股市的绞肉机收割了？钱也投了，损失惨重！咱们先不说那些投资策略与技巧，就来说说炒股的心路历程；

在行为金融学里，有一个理论，说一个人的风险承受能力与眼前的盈利水平呈正相关！说的通俗点儿就是你赚了的时候在你的心里就会觉得能承担更高的风险啦，我们一起回想一下没有炒股经验的小伙伴，咱们也可以想想看：当你买的股票涨的特别好，你赚的越来越多，这个时候你会想什么，你会在第一时间意识到风险也在逐步积累吗？不会吧，大部分人这时候的想法一定会是 “我赚了好多，我太厉害了，我走路都带风”，这个时候你怕不怕下跌？你不怕，因为你的盈利可观，即使出现下跌，你也会对自己说“没关系，不过是今天少赚了点儿而已，总体还是盈利的”，然后第二天市场短暂回调后继续上涨，你会再对自己说“看吧，我多厉害”，而当市场继续上涨，如果你还有可投资的基金，你会怎么样？“我简直就是小股神，有投资天赋，我放着钱不投就是暴殄天物，浪费我自己的才华，我怎么能错过赚钱的机会呢，得继续投”，于是你在高点追加了投资，成本也随之拉升，如果你碰巧遇到了一波牛市行情，随着盈利增长你会越来越自信，也是越来越激进，经过几轮自我激励的追加投资，每次追加投资的力度也随着自信心的爆棚在逐渐的增长，你的成本也因此积累的越来越贵！直到有一天，市场聚集的风险开始释放，股票开始出现下跌，最初你觉得没什么，毕竟你的盈利是足够覆盖这刚开始的下跌，所以你没有做任何的操作，再跌下去你就开始有点儿怀疑了，又跌或许你就开始在想要不要卖一点儿，犹豫的时候又开始跌，直到跌破了你积累的已经不低的成本，出现亏损！心疼自己本金损失的同时，你也变的越来越保守，越来越害怕，但又回想着过去的辉煌，有些不死心，在等一等的自我催眠当中，终于心理防线被跌破，直到最终做一个艰难的决定，我不玩了，清仓离场！本来想的好好的，低买高卖四个字，最终虽然全都是实现了，但是顺序被调换了，变成了高买低卖！进场的时候我们都想着赚钱，离场的时候就只能说赚过；

小闹想问问大家“你讨厌下跌吗？”，你肯定会说讨厌，简直就是深恶痛绝！但是股神巴菲特曾经说过“你去超市买东西，是希望标价更贵还是更便宜呢？”当然是便宜，而如果证券交易所就是一个大超市，股票就是超市里的货品，你难道不是应该希望股票降价吗？因为这样你才能买到便宜货，说的好像是很有道理，只可惜绝大多数的股民是没有巴菲特这样的心态的！
那么对于投资的新手，理财的小白有什么战术能够帮助我们在低点把鱼多买一些，高点又能控制自己理智的加仓呢？那就做定投！

‘A’、“基金定投”

它每次投资的金额都是固定的，所以基金净值越高的时候，我们买的份额就越少；基金净值越低的时候，我们买的份额就越高；
这就好比去买苹果：贵的时候 10 元一斤，便宜的时候 5 元一斤，如果你买 10 元的，赶上贵的时候只需要买一斤，便宜的时候能买两斤，这样算下来平均 6.7 元一斤；对于理财新手来说，定投能够很好的避免受到投资情绪的影响，巧妙的帮我们实现避免追高拉低成本的完美效果，如果你想在存钱的时候能够比在银行能多拿些收益，又缺乏专业的投资知识，或者没时间盯着市场，又或者暂时不敢承受股市的高风险，再或者觉得自己总是掌握不好买卖时点的小伙伴，定投还真是一个不错的选择！在多说一句，定投的门槛也比单独购买基金的门槛要低，一般单股购买基金的门槛是1000元左右，但是有的定投产品10元就可以开始参与投资；

C、怎么来选择定投的基金？

第一步：评估自己的风险承受能力；

收益和风险是匹配的，大家不要只看收益，在想着赚钱之前，先想想自己是怎样的风险偏好！尤其是大家的年龄和投资期限，投资目标等等，都会影响到我们对风险的承受水平；

第二步：确定基金的品种；

基金定投是最大限度的平摊成本，因此在类型选择上我个人是比较推荐股票型、混合型和指数型的基金！不过这几类基金的收益比较高，当然其风险也比较高，如果比较厌恶风险的小伙伴，可以去选择货币基金或者保本基金，这种基金收益比较低，其收益也相对比较低！

第三步：选择购买的平台

目前基金销售的渠道特别多，包括：银行、基金公司、第三方代销等等；一般来说第三方代销平台的费率会更低一些，种类也更加全面，只不过大家要特别关注要选择的平台，有没有代销的牌照或资质，千万不要为了薅羊毛而被骗！
而具体到选哪一只基金有三个方面（大家需要重点关注）：第一步是看历史业绩，短期收益、长期收益；第二步是看基金经理，查看基金经理是什么样的投资风格，他是什么样的投资理念，以前操盘的基金都表现的怎么样！第三步是看基金公司，这个公司成立有多久了？管理了多大的基金规模？

定投基金看起来简单易上手，但是如果想要选择一只表现优异的基金，大家还是要下功夫，好好的研究，不妨今天就按照我教的步骤试试看，看能不能找到一只合适的定投基金！

D、感悟

理财不能一蹴而就，而是一场马拉松，拥有理财知识就算已经迈出了第一步，但如果要实现财富的增长甚至是财富自由，是要继续跑下去，不要半途而废，要相信时间是会偷偷奖励不断学习的人！

• 基础篇：保险、基金、股票股票课程；
• 进阶篇：基金投资、股票投资、思维升级课程；