钱有多重要？你有它的时候，它一点也不重要。你没有它的时候，它就是命，甚至比命重要。这也是为什么我们要学理财的初衷。认真看完本篇文章必有收获。

随着年龄的增长，尤其是当下主力军80.90后，越来越多的人梦想能跟那些商业大佬一样，动动手指就能日进斗金，实现财富自由，但是现实往往是残酷的，梦想越完美，现实就越骨感，不会理财就成了硬伤，但有人会说，我没钱啊怎么理财，当然没钱也有理财方法，理财是日积月累的事，量变引起质变，三、五年就能拉开差距。

理财分为多种，在开始理财前，建议先去支付宝或者财付通测一下个人的风险承受能力，风险和收益，抗风险强的才讲收益。抗风险弱的，先控制风险。 然后根据实际情况按比例分配各种理财产品，比如你是激进型，能够承受较大幅度的亏损，可选择风险较大的股票，往往风险越大投资回报率也越高，当然投资切不能违法，比如P2P,民间借贷都不要去碰，你看中的是高额的利息，人家看中的却是你的本金，很可能会让你血本无归。这里所谓的高风险主要是股票、期货、炒币等，低风险的有基金、国债、银行存款、ETF、保险等，不包含彩票一类的，摸奖可以作为一项兴趣爱好，但不要抱有太大的幻想。

先说低风险理财，因为大部分人都是打工族，资金有限，能够承担风险的能力很弱，曾经遇到过一个同事，基金亏了几十块钱，每天愁眉苦脸的生无可恋，别笑！不少人都属于这一类，通货膨胀如此严重的今天，没赚就是亏，更别说损失了。基金定投是理财良好的习惯，先说说如何选基金，切记不可盲目选基，网站热门推荐的建议不要买，一方面年化利率统计的都是历史的，不代表未来也能持续高收益，另一方面，展开热门基的历史走势，你很有可能就买在高点，长时间内套牢状态，拉长时间看性价比很低。第一，如果你懒得分析，可以买A50，创业板300，科创50型基金，因为这些都是各板块优质公司的集合，白马股居多，不太容易大跌。第二，跟随市场热点下手，比如芯片，新能源，碳中和等，最好是能持续火几年的热点概念。找到对应类型的基金，数量还是很多，可以看基金的持仓股，是不是行业的龙头，有没有黑天鹅的个股，基金经理的从业回报率如何等，就可以选一个相对满意的基金了。第三，基金定投要有目标，高抛低吸同样适用，平时按周定投或者按月定投，当大盘出现宽幅调整时，可以适当买入，当盈利达到目标位时，要适时卖出，死拿容易过山车。

先看两个例子，3个月的收益，平时基本不怎么看，机器人定投，不要追，投资有风险

然后说一下保险，除了钱，身体健康最重要，尤其是家庭的支柱，必须上一个健康险，身体不行了一切都是空谈。大家不要排斥保险，觉得保险人员会想尽办法榨干你的钱包，然后等出险了这也不保，那也不保；其实那是吃了不懂保险的亏，保险公司虽然都有大量精算师，永远不会亏本经营，但是为了以防万一，咱们还是要买一些。1.分红险建议不要买，什么叫分红险，就是每年能分到红利，交到第N年可以返钱，每年返的钱可抵部分保费，看似很有诱惑，其实总共能拿到钱的总和比你交的保费没高多少，根本赶不上通胀。2.大病医疗险要上，交满20年能保终生，包含几十种重大疾病，如果上保险前查出来一些疾病，比如甲状腺结节，会被排除在责任之外。据我所知22岁时上保是最划算的，保费随年龄增长而增加，年纪大了也不划算了，50岁后即使有钱也不能保了，有钱的话22岁以后越早买越好，其他乱七八糟的附加险可以不考虑，30岁大概要8000左右保费。3.其他，意外险看情况上，出差比较多的要保;给老人要交大病险，不要被老人的一场病，就搞得倾家荡产，那就没有任何理财的意义了。总结一下，保险是理财的基石，小钱能换个心安，没有保险的理财都是比较虚的。

其次就是银行定期理财、余额宝零钱通，这种适合月光族、完全不能承受风险的人。后者作为活期理财，零花钱生活费可以存里面，前者收益也相对低廉，年化利率2%-4%不等，1万块存一年能得300块的利息。最近有个段子，说银行存折是时下年轻人最流行的理财方式，因为其取钱麻烦的特点，为了逼迫自己存款，就采用这种方式。其实定期每个人都要有一些的，这笔钱在万不得已的情况是不会去动的，比如养老金，孩子教育金或者救命钱。预留总资产的30%比较合理。

最后重点聊下股票，炒股有几种方式，长线价投，短线快进快出，打新等，炒股不能说是最好的投资方式，却是财富自由的必经之路，每个人都该学点炒股技巧。炒股对于上班族来说，不能时刻盯盘，最好的方式就是中长线，股市瞬息万变，对于低于10w元资金的散户，最大的优势就是有足够的时间成本，就算被套了，只要不割肉，总有解套的时候，除非你眼光特好选了那种退市的、永远翻不了身的咸鱼股。散户资金有限，就更加要用好每一分钱，要分成配置仓和机动仓，配置仓不宜超过5成仓位，但是可以长期持有的，比如长期的科技向题材，还可以配一些ETF基金，这种基金跟支付宝直接买的基金有一定区别，属于场内指数型基金，风险会比一般基金大，同样需要证券账户；配置仓最好均配上证和深证的股票，因为新股其特殊的属性，归属于哪个证券交易所，就需要对应交易所平均20天的持仓额度。配置仓除了大跌的时补仓，其他时候不要随便升仓位，以免子弹过早打光，否则只能躺下装死。配置仓有了一定持仓后，每天的摸彩票是必不可少的，即打新股和新债，中奖利率比较低，一旦中了收益还是很可观的，就比如科创板新股，中签很轻松实现5倍收益，因为科创板上市当天不设涨幅，当天卖出是最好的，至于上证和深证，上市当天有44%涨幅上限，连续10多个涨停也是常有的事，一般新股开板就卖出比较合理。而新债收益相对较少，上市当天赚个3-5百也是很香的。

至于创业板和科创板，建议越早开越好，创业板需要签署一个协议，而科创板需要50w资金门槛，开户后就可以买。还有一点每天的空闲资金也可以赚钱，全部用来买逆回购代码131810，第二天资金就能到账，丝毫不影响炒股。其实炒股并不难，关键是要沉住气心态好，不要动不动就割肉，调仓，平时多看看新闻，财经资讯，不要相信那些所谓的大V，很有可能是庄托，骗你去高位接盘。说实在的，我从14年开始炒股，每年都是正收益，经历过一个牛熊周期，现在也看得开了，我有一个股票持有5年了还没解套，但是通过不停的做T，高抛低吸，成本已经越来越低，预计今年能够解套。股票有一些规律需要自己去摸索，比如当天大跌次日低开买入，高开要抛，周线治大病，有污点的股票不要买，轮动止于煤飞 {MOD}舞等等，后面再展开细讲吧。

后面持续更新……