近几年，关于银行贷款逾期如何协商还款？银行信用卡欠款逾期如何与银行协商还款？以及银行与代理催收机构的还款方案不一致时如何选择？这样的问题越来越多。所以，有必要对这个问题进行一下分析。

朋友小张咨询我，因生意经营失败无力偿还贷款本息，已经逾期两年多。现在银行联系说只偿还贷款本金即可，利息和罚息可以免除是真的吗？难道又是银行的套路吗？

客观上说，我们不能完全排除套路的存在，毕竟现实中确实存在一些银行在贷款催收过程中运用各种套路，先诱导客户想办法偿还本金，然后再逼迫客户偿还各种罚息和利息。也有的银行以转贷、续贷的名义作承诺，骗取贷款逾期客户偿还贷款，然后不再续贷；甚至有的贷款逾期客户去找民间借贷进行过桥偿还逾期贷款，然后没有续贷造成贷款逾期客户雪上加霜。所以，贷款逾期后遇到银行协商还贷时担心银行套路也是可以理解的。

但是，像上面所说的生意失败导致银行贷款逾期的情况，银行希望通过协商偿还贷款本金，减免贷款利息和罚息的情况也是有可能。特别是今年以来，监管部门出台各种措施减轻企业和贷款客户的负担，对出现的一些临时还贷困难的客户进行延期和缓期，对符合条件、暂时困难、有实际需求的中小微企业，严格落实延期还本付息的政策，尤其是大力推广无还本续贷服务，做到应续尽续、能延尽延。这对贷款逾期客户解决贷款逾期问题也是一个契机。

那么，到底是套路还是真的可能呢？主要关注以下几点：

第一点是提出解决方案的是银行机构还是代理催收机构，这个问题非常重要

有的代理机构为了加快催收、体现业绩、增加提成，可以用各种方式套路贷款逾期客户，包括向各贷款逾期客户提出一些优惠的清收条件，等待贷款逾期客户完成了部分还款或者全部偿还本金以后，代理机构拿到了业绩和提成，剩下的没有偿还的本金和利息、罚息再由银行或者银行再指定的代理机构清收，从而加大了贷款逾期客户的资金负担。

但如果是银行机构就不一样，银行机构可能为了减少不良贷款的比率和总量，可以通过一些优惠的让利方式尽可能地实现不良的清收，毕竟近几年来银行的不良贷款压力比较大，而且仍然是不良资产的高发期，银行通过利息和罚息的减免收回本金也是最大限度地减少损失。对贷款逾期客户而言，也通过偿还本金减免利息和罚息从根本上解决自己的逾期贷款问题，消除不良贷款信用记录。对双方来说，是一个双赢的结果。

第二点是跟银行协商后要签订正式的合同或者协议，将减免利息和罚息的条款落实到协议条款里，这是最大限度地保障贷款客户的权利

刚才说一定要与银行机构洽谈，因为代理机构有的时候是没有这个减免权限的，还容易被套路。

但是与银行机构洽谈也要将所有的条款落实到协议或者合同里，千万不要相信所谓的口头承诺，更不要相信什么银行的支行长答应了、信用卡中心负责人答应了，甚至分行长答应了等，无论是谁答应的、承诺的，口头承诺都是没有法律效力的。因此，协商的最后方案都要落实到文字上和协议里，只有协议才能保障你的合法权益。

第三点是对于已经逾期的银行贷款，如果可能还是应该尽可能与银行协商进行还款，在协商过程中尽量争取对利息和罚息的减免。

有的人可能会说，银行为什么不减免本金呢？现实中减免本金在银行内部是非常难的，因为减免本金不是银行的权力，而减免利息和罚息银行有一定的自主权，但这个权力在总行而不在分行，所以，银行对贷款逾期客户承诺减免贷款利息和罚息并不容易，对于银行向你提出只偿还本金，银行已经体现出了最大的诚意，你应该抓住这样的机会争取尽快解决你的贷款逾期问题，否则未来可能就不一定有这样的机会了。

当然，如果可能，你还可以向银行提出在减免利息和罚息的前提下，能够再续贷一部分哪怕是一小部分，这样既解决了银行和贷款逾期客户双方的贷款逾期问题，又能最大限度地减轻贷款逾期客户的资金负担。当然，这样做的难度是非常大的。

上面三点是银行贷款逾期后面临银行清收以及协商方案时必须关注的三点，只有严格遵守这三点，如果可能尽快解决贷款逾期问题。