关于银行贷款逾期后怎样协商还款？信用卡欠款逾期后如何与银行协商还款？以及银行与代理催收机构的还款方案不一致时如何选择？这类的社会话题在网上屡见不鲜，大家也众说纷纭。今天，对这个话题也进行一下分析。

客观的来讲，并不能完全排除套路的存在。毕竟确实有小部分银行在贷款催收过程中采用一些套路，先忽悠客户偿还贷款本金，然后再以各种理由逼迫客户偿还滞纳金和利息。也有银行以转贷、续贷的名义作出承诺，忽悠贷款逾期客户偿还贷款，然后拒贷；甚至有的贷款逾期客户去找民间借贷进行过桥偿还逾期贷款，然后银行直接拒贷，对贷款逾期客户的生活更是雪上加霜。

所以，在贷款逾期后遇到银行协商偿还贷款时，担心银行套路也是可以理解的。

但是，像上述生意失败导致银行贷款逾期的情况，银行还是愿意通过协商偿还贷款本金，减免贷款利息和滞纳金也是可行的（俗称停息挂账）。特别是今年以来，政府出台各种措施减轻企业和贷款客户的负担，对疫情中出现的一些临时还贷困难的客户进行延期还贷，对符合条件、临时周转困难、有实际需求的中小微企做到应续尽续、能延尽延。这对贷款逾期客户解决贷款逾期问题也是一个不错的契机。

那么，到底是套路还是真的只用归还本金呢？主要还是要关注以下几点：

第一点是看提出解决方案的是银行还是代理催收机构，这个问题非常重要。

有的代理催收机构为了加快催收进度、体现业绩、增加收入，会用各种方式套路贷款逾期客户，包括向贷款逾期客户提出一些虚假优惠的清收条件，一旦贷款逾期客户归还了部分贷款或全部贷款本金后，代理催收机构拿到了业绩和提成，剩下的没有偿还的本金和利息、滞纳金再由银行或者银行再指定的代理机构清收债务，从而加大了贷款逾期客户的资金风险。

但银行就不一样，银行为了减少不良贷款的比例和总量，会通过一些优惠的让利方式尽可能地实现不良贷款的清收，毕竟疫情导致银行的不良贷款压力还是很大的，在一个不良资产高发期的背景下，银行通过利息和滞纳金的减免来收回本金能够最大程度地减少贷款损失。对贷款逾期客户而言，也通过偿还本金减免利息和罚息从根本上解决自己的逾期贷款问题，消除不良贷款信用记录。这对双方来说，是一个双赢的结果。

第二点是跟银行协商后要签订正式合同或协议，将减免利息和滞纳金的条款真正落实到协议中，这可以最大限度地保障你的权利。

前面说一定要与银行洽谈，因为代理机构大多是没有这个减免权限的，还容易被套路。

但是在与银行洽谈中也要将条款落实到协议或合同里，千万不要相信所谓的口头承诺，更不要相信什么银行的支行长答应了、信用卡中心负责人答应了，甚至分行长答应了等，无论是谁答应的、承诺的，口头承诺都是不具备法律效力的。因此，协商的最终方案都要落实到文字上和协议里，只有这样才能保障你的合法权益。

第三点是对于已经逾期的银行贷款，还是应该尽可能与银行协商进行还款，在协商过程中尽量争取对利息和滞纳金的减免。

有的人可能会说，银行为什么不减免本金呢？其实减免本金在银行内部是非常难的，因为减免本金不是银行的权力，而减免利息和罚息银行具有一定的自主权，但这个权力在总行而不在分行，所以，银行对贷款逾期客户承诺减免贷款利息和滞纳金也不容易，对于银行向你提出只偿还本金，已经体现出了银行最大的诚意，你应该抓住这样的机会争取尽快解决你的贷款逾期问题，否则未来就不一定有这样的机会了。

当然，如果可能的话，你还可以尝试向银行提出在减免利息和罚息的前提下，能够再续贷一部分、哪怕仅仅是一小部分，这样既解决了银行和贷款逾期客户双方的贷款逾期问题，又能最大限度地减轻贷款逾期客户的资金负担。不过，这样做的难度是非常大的。

上面三点是银行贷款逾期后面临银行清收以及协商方案时必须关注的三点，只有严格遵守这三点，才可能尽快解决贷款逾期问题。