现在大环境不好，很多人或者因为创业失败，或者因为金融爆雷，或者因为透支了消费，不知不觉之中成为了负债的人，成为了被催收的人。从一个正常人一下子变成这样，大家心里落差会很大。

但是负债了，就真的很可怕吗？古往今来，不管是蒋介石，还是你熟悉的肯德基的山德士上校，还是中国很多大企业家，都有负债破产的至暗时刻，他们后来凭借惊人的决心和毅力站到了人类文明的顶端。你那些负债真的不算什么，而且牢记一点，你仍然有很多机会，改变自己的命运！

今天我们花一篇文章的时间，帮你详细分析下你的处境和可能的对策。

一、重新认识自己的负债

为什么这里要说重新认识自己的负债，因为传统观念上来说，欠债还钱，天经地义。可是你有没有想过，真的那么多负债都要还吗？这么多负债真的合理吗？我是否要按照坏人给的那么高利率去还债？

如果你没想清楚这些问题，就不要先急着还债，怎么解决我们看第二章。这章先带大家重新认识自己的负债。

（一）几种主要负债原因

1、投资爆雷。我们有学员就是投资匹凸匹爆雷，血本无归，加上日常的房贷、小孩的留学开支要支付，所以直接导致债台高筑。这几年匹凸匹从低风险投资，变成了集聚高风险的血盆大口，让超过百万投资者有不同程度的损失。其中有些人甚至借款、贷款投入匹凸匹套利，结果负债累累，这类投资者一方面我们为他们感到惋惜，一方面对于这种投机的态度应该持否定态度。

另外还有些贷款、负债投入股市、bi圈，其实自己也不怎么懂，也不怎么会玩，都是刚刚接触，也没从中赚过钱，就盲目加杠杆投入。好巧不巧，你看别人的时候都是涨的，自己一买就开始跌，跌得还不是一点点，一跌就是无底洞一样的深渊。等到自己幡然醒悟，已经没有翻本可能性的时候，已经大亏特亏，无力回天。债已经欠下了，我还能怎么办？

2、创业失败。我们有些学员也是为了人生的登顶机会，过上家庭小康的幸福生活，铤而走险，贷款创业。没想到贷款借了，钱没赚到，生意一转眼没赚多少钱，亏成了一个无底洞，被逼得走投无路，关闭生意，负债累累，债台高筑。

这其中，尤其以开实体店的为多，比如在家附近开干洗店，开餐厅，开杂货店，加盟各种商店，都是看别人赚钱，自己做的话，就是坑。辛苦折腾半天选址装修产品定价，到头来天天入不敷出，无奈关店又成为一场空。其中有些创业者，财务上明明持续亏损，却坚持了若干年，总觉得有转机，结果负债跃升到百万级，很难收场。

3、黄赌毒。有一些人因为染上毒瘾，吸食毒品，最后成为被追债的人，也特别惨，负债的同时还摧毁了自己的健康。有些沉迷酒 {MOD}，为了看美人一脱，不惜花大钱，不过现实中这种比较少。还有些人沉迷 {MOD}，包括 {MOD}和彩票，甚至有时候灵感来了，不惜花大钱负债去买自己心仪的号码，到头来，成功的凤毛麟角，输掉的却大把人在，这种无疑是非常不值得，而且大概率打水飘的。

4、过度消费。现实中有很多女性，平时发朋友圈过着白富美的生活，现实中却债台高筑，好朋友还被人催收。一方面享受着美丽的衣服、佩饰、化妆品、护肤品，一方面却因为借了信用卡逾期惶惶不可终日，有的因为信用卡逾期，最后借了网贷，导致债务成倍放大，最后债台高筑。我们甚至有个学员，穿着浑身名牌讨论负债问题，就好像负债来进行奢侈消费，天经地义，这种都是非常不可取的。

（二）几种负债类型

（三）负债后几条原则

1、生活不止只有负债。很多人负债后，就把生活所有关注点都放在负债上，变得郁郁寡欢，这个是非常不可取的。首先欠债是要还的，但是比欠债更重要的，是如何创造更多现金流。

所以应该把所有关注点放在创造更多现金流上，而不是负债多少上，只有这样才有机会获得更好的人生。

2、负债后切忌后用高利率的贷款还低利率的贷款，这个会造成债台高筑。有的学员为了不要逾期，铤而走险，用高利贷还利率低的贷款，这样会导致债务翻倍式增加，最后导致债台高筑，是非常危险的一种做法。

3、保持对机会的敏感度，抓住一些低成本创业的机会。不能因为自己负债了，就不社交，就不参与社会，相反，应该保持好心态，继续在社会上寻找机会，看看有没有更好的、更适合自己的机会创造收入，只有创造更多收入才是头等大事，如果做不好这个，那么债务翻转永无宁日。

二、债务的处理方式

（一）盘点资产

1、当下的房产。还债首先要考虑的就是现在房产的价值，但是有一点非常重要，您房子价值100万，真的就能卖出100万吗？在现在成交比较清淡，又急着用钱的情况下，你卖不到100万的，实际上可能以90万成交，这点在以房还债里要特别注意。另外还有一点，当房产价值不足以还掉所有债务的时候，千万不要全款还债。全款还债当然一身轻松，但是如果房价小于总债务，那么第一个考虑应该是平掉利率最高的债务，然后恢复自身现金流，通过现金流大于每月偿还债务，变成良性负债。

2、其他固定资产。其他固定资产比如车子、高价电器等等，这些在还债中也要考虑进去。

3、当下的现金。你自己掌握的现金当然也非常重要，这里有一点要注意，如果现金不足以全额还债，那么不要全部拿去还债，这样就像乐视的贾跃亭一样，到后面没有现金维持经营。这里要特别强调下，不要拿日常经营的现金拿去优先还债，不然你死得不冤。这时候现金的第一大功能，应该是部分还债，然后创造更多现金，打造良性负债。

另外类似自己买的高额保险，其实是可以退保的，在关键时刻可以救你一命，这方面可以在我们帮助下进行。

4、每月现金流。其实每月现金流能覆盖欠款，那么就基本没什么问题了。所以一定要算好自己的每月现金流。如果每月现金流小于欠款，那么你也别想太多，只有一条路，做兼职、做副业、找机会，创造更多现金流。这时候也只有赚更多钱，可以解决问题。

这里要注意一点，不要为了翻身投机高风险项目，尤其是股票、bi圈以及其他高风险金融产品，谁投谁死。你看投机市场上，做得时间最长最稳定的，还是长期价值投资，那些短线暴富的最后没几个善终的，如果你病急乱投医，别说短线暴富了，可能进去后一个月就是你更多负债的开始。很多学员这时候劝不住，看什么好追涨什么，基本牢牢的被套死在山岗上，加杠杆的死得更快。

（二）几种负债原因的调整

1、投资失败的，调整自己资产结构，转化为良性负债。如果投资失败，第一考虑是按照上述几点，盘点自己资产，调整自己负债状况到良性负债。这时候也别幻想很快就能还掉所有负债，就像负债也是一步步来的，还债也要一步步来，如果想一步还债必然踏入无底深渊。

这时候要优先考虑房产转换，保护急需用钱的现金流，通过现金流的创造和转换，逐步让自己每月现金流能保持为0或者正数，家庭生活质量不说太好，也不至于太差，这非常重要。良性负债的情况下，等债务还清，大家就一下子解放了自由了。

2、创业失败产生负债的，要首先复盘创业失败原因，缺啥补啥，如果是项目方向的原因，可以通过社交圈继续找低成本中等回报的项目来进行实操（高回报不太可能），通过持续创业，以战养战，最终实现现金流为正，还清债务。

创业本身是件好事，也不宜太过悲观，失败是暂时的，成功虽然偶然，但是也可以多尝试几次。随便放弃那肯定是很难还清债务的，既然不要放弃，那么就要等到自己现金流为正这天。如果复盘原因是自己不适合创业，那么提前止损，就老老实实打工还债也是不错的，顺便可以做做副业。

3、黄赌毒，这个老生常谈了，只有一个字，戒。该去戒毒就去戒毒，该把钱上交就把钱上交。控制不住就去玩QQ游戏，总比真实世界大把血亏要好。

在戒的前提下，老实做人，回头是岸，打造正向现金流，争取人生新生。其实一些破事别人也不知道，那么就让自己做得好一些，通过努力创造现金流这件事，让自己重新找到人生的意义和喜悦。

4、过度消费，喜欢剁手，第一件事当然是自控，控制住消费，才能控制住债务，控制住债务，才有机会转为良性负债。很多小姑娘其实机会很多，不管是淘宝客还是社交电商，主要用户群体都是女性。还是应该通过自控换来人生的新生，新生后找一些产品给自己的好姐妹分销，换来现金，现金流做成正的，负债也就变成良性的。千万不要不断换手机、买包、买衣服，这样债务就永无宁日，永无休止得背负在自己身上。

（三）几种负债类型的处理

三、心理建设，不要抑郁焦虑

在人生比较低谷的时候，难免进入情绪低落的状态，如果陷入长时间的情绪低落，有可能变成抑郁状态或者抑郁症，如果因为负债导致心态浮躁，最后上不了地铁、公交、开不了车，那么就是焦虑状态或者焦虑症，这个对于负债的人来说，就是除了心理打击外的生理打击，会明显加重负债者的内心负担，严重者甚至会自杀，这个非常不可取。

以下说一些保持心情愉悦的方法。

1、如果产生了持续的抑郁或焦虑情绪，有了生理的焦虑症或抑郁症的症状，影响了正常生活，那么一有空的时间，就默念“百万亿倍根除抑郁”或“百万亿倍根除焦虑”，通过持续的大量默念，持续输入潜意识，可以排出大脑或者肝脏里的郁气和焦虑情绪，有助于你恢复正常的生活。

2、情绪线方法。清醒时刻，对自己说，请显示我的情绪线，这时候会显示出一种画面，画面里的标志就是情绪线。注意，情绪线有3种状态，第一种是正常，第二种是快乐，第三种是痛苦，当人正常的时候，情绪线会全部显示正常，或者有少量痛苦。当人痛苦的时候，会有大量情绪线显示痛苦，越多就越痛苦。

情绪线以颜 {MOD}、形状或者其他不同，每个都有3种样式。当你情绪线显示出大量痛苦的时候，那么把痛苦的情绪线，调整为快乐或正常的状态，那么就会感觉到身心放松、愉悦。

3、跑步散步，没有什么比在公园呼吸氧气，放松自我更自在的了。推荐跑步大于散步，因为持续跑步可以让大脑散发多巴胺，有助缓解焦虑抑郁情绪。散步的话，因为自由自在，也是非常不错的放松运动。

四、打造更多现金流

对于打造现金流，我们主要讲三条，第一，做好心态建设，做好本职工作。只要你不要抑郁焦虑，首先做好本职工作，继续踏实赚钱是第一位的。很多负债的同学病急乱投医，急着换工作，急着挑战高薪工作，最终都以失败告终，反而让人生变得更差了。你所在的工作，可能因为你适合、做得好，所以一直能做，在这种情况下，应该首先考虑做好自己的工作，然后再通过打造副业获得更高收入。在副业成功前不要随便抛弃主业、更改主业。

第二，开拓副业，争取更多现金流入。副业刚需，现代人的必备，尤其是很多负债上班族，万一被催收影响了工作，到头来只好靠副业。有很多副业可以推荐的，比如适合女性的淘宝客、京东客、社交电商等，适合男性的有代售金融产品、卖保险等。另外可以看看身边朋友有没有什么很好的产品可以代售的，如果适合自己，也可以考虑做微商，做微商最重要的是分析产品是否和自己的朋友匹配，然后再卖，做不好这个调研就别急着做微商了。

第三，置换资产，提高房产租金回报率。通过将自己的房子变成租金回报率更高的产品，也可以获得更多现金流。一般来说，写字楼、商铺、短租的租金回报率高于住宅的租金回报率，在实际操作中，置换资产获得更高租金回报率的房产，实现良性负债，也是生活中经常发生的。

以上说了很多，总结起来就几点，网贷该斗就斗，不斗你永远还不起；银行的贷款要多协商，多协商就有良性负债的机会；心态建设要好，不要抑郁焦虑，要打造正面思考和开朗心境；要通过维持主业、增加副业、调整资产的方式提高每个月的现金流，打造良性负债。

我是科学负债还债邱福男，关于负债还债的问题，欢迎大家私信我交流。