最近在知乎回答了几个问题，然后遇到了好多和我曾经的经历类似的小伙伴，一个个的回复觉得有点慢，所以来写一篇具体的过程，希望对那些和我一样的小伙伴们能有些帮助。以下内容仅代表我个人意见，认可的可以参考，不喜欢的请选择不看。第一次发文，不喜勿喷。

先说一下我当时的具体情况，我大概是大学的最后一年接触的网贷，那个时候想自己创业，然后就入了坑，大概是2015年初。陆陆续续借了大概21个。其实实际上用的并没有这么多，后面是由于以贷养贷，然后就慢慢累积了这么多，里面包含了信用卡，网贷，还有部分高炮。细分一下的话，信用卡大概6个，高炮大概3个，剩下的就是网贷了。大概到了16年底吧，就开始陆续的逾期，然后爆通讯录、短信轰炸，威胁等一系列的催收手段。那个时候，这些人都特别疯狂，他们就是秉着能套一个是一个的想法，也不管违不违法，反正先弄你了再说，当时我通讯录里的人基本就是所有人都接到过催收的电话和短信。那个时候真的就是很烦，后来家里人找了一些人询问，然后别人告诉我们说，信用卡是肯定要还的，必须还的，网贷的话，没钱就先欠着，他们也不会怎样。家里人就帮我把信用卡的6个还了，网贷就是后面慢慢协商过后慢慢的还。至于那些高炮，基本上陆陆续续的都不见了，也有部分高利息的网贷公司，还着还着就软件无法登陆啊，或者是闪退啊，然后倒闭了，所以实际上网贷我大概就还了差不多10个左右吧。还了三年左右，一直到去年年初，正式上岸。大概的过程就是上面这样，下面来说说我的一些想法。仅供参考。

如果你目前面临着即将逾期，或者是已经逾期，那么还款的顺序就是信用卡---网贷。这样还，不要秉着利息高的先还，信用卡逾期所造成的结果远远大于网贷逾期造成的结果，网贷逾期后，无非就是暴力催收，最严重的不过就是上征信，但是信用卡逾期就真的完全不一样。首先就是你个人的信用记录在所有的银行都会受到影响，如果你以后想再次使用信用卡的话会受到阻碍。然后就是利息，5%的滞纳金还有账单的全额罚息（万分之五，从消费当日开始算），虽然利率很低，但是如果你的信用卡额度高的话，也不少。特别是没钱的时候，真的就觉得一块钱都是多。然后就是如果逾期超过了一定的时间，银行就会冻结你的卡片。列入黑名单，那后面的五年里，你想在这家银行办理信用卡或者贷款那就是不可能。其次就是金额过大就会被起诉，或者上门催款。这个是真实的，银行是可以起诉和上门催款的。不过这都是看你的金额来定，一万以下的基本不会，超过五万就另当别论了，一般网贷就算到了起诉这步，封顶就是民事纠纷，可是信用卡不同，超过一定的金额，起诉你，是可以被定为刑事纠纷的。不过只要你不失联，基本也不会走到起诉的这一步。如果你的信用卡面临着即将逾期或者已经逾期的情况，首先就是千万不要失联，不要让银行联系不到你，他们不会天天都给你打电话的，基本很少，特别是大银行，我之前的几张信用卡，真的就是一个月几个电话而已，而且只要你态度端正，表示你并不是不还，只是目前没有能力还，想慢慢还，银行是可以协商的，也不会去轻易的联系你的紧急联系人，或者起诉什么的，而且信用卡逾期是可以申请停息挂账的，只要你给出一定的证明，就是让银行明确的了解到你真的没有偿还能力，并且有强烈的还款意识，银行是会同意你停息挂账的，最长的可以申请五年（需要提供工作收入、名下财产、当前负债率等资料）。然后一个月一个月的还，我当时有一张信用卡就是这样操作的。然后就是信用卡的话，有的银行是可以协商到免息一次结清的，比如交行，我当时就是直接协商了一次性还的本金，不过金额不多，是5000的额度。大部分银行很难协商到免息，还是分银行和情况，其次就是协商能力技巧了。我当时不是我自己去协商的，所以，嗯~不能帮到大家了。以上就是我对信用卡的一些想法了，下面说说网贷。

网贷的话，怎么说呢，如果你不怕爆通讯录，短信轰炸，他们就不能拿你怎么样，其实网贷就是利用这些暴力手段，造成一定的影响后，给你带来一定的压力和威胁，从而促使你还款。比如好多人怕被爸妈知道，或者是公司的同事知道，或者是朋友知道后带来的一些不好的后果和影响。当然，市面上也有一些所谓的防爆的软件，不过说实话，我觉得很鸡肋。我不是说没用，而是我遇到的全部是骗子，基本都是为了骗钱，实际上一点用都没有。但是也有人说有用，不知道是不是我点子低，遇到的都是没用的。被骗的钱都够我去还一个平台的钱了，所以吧，在防爆这点上，我能说的就是，不要轻易相信，如果说是你很好的朋友用过的话，真的有用，那还可以试试，但是网上那些说的到处都是的，真的别信，还有贴吧里的。

网贷里呢，也有正规的和不正规的，目前市面上还存在的基本上都是正规的了，很少高炮的，就算以前不正规，现在基本都更改了，除非他们破产自己倒闭。也是有的，可以自己去跟踪了解。由于本人不在这个坑了，我也就没有去具体了解了，以前的话我就是隔段时间肯定要了解下我欠的那些平台的目前状况，可能有时候就有那么一两个平台即将破产，不是说抱着侥幸的心理，而是真的被这些网贷逼得没有办法，或者说心力交瘁，我是借了钱，但是你这超高的利息，还有后期的手段是不是也太过分了。谁愿意天天起床就面临着各种的催款轰炸，还没睡觉就要防备着明天的电话轰炸，或者是害怕着他一个电话打到谁谁谁那里，而且，谁还没有个没钱的时候呢，所以吧，我个人觉得，能不还就不还，能少还就少还。谁的钱都不是大风吹来的。跑偏了，网贷的话，首先还的就是那些大公司的，具有一定实力的平台，比如说支付宝的花呗借呗，小米借款，美团借款，微粒贷等等，这种公司的借款，最好是最先还，我当时是先还的别的平台，因为当时开着网店，所以支付宝很重要，我就一直是保着支付宝，支付宝那个时候我是借呗1万5，花呗1万，前期是还进去又借出来还别的，生活费就是全靠着花呗支撑（并不是全部用完，当时限制的一个月不能超过1000），后面就是慢慢只还不借。看大家的个人情况。然后就是说下支付宝是不爆通讯录的，一般会联系你支付宝上联系频繁的人，他们会进行筛选，然后再打。

这种大公司的还完了呢，就是一些小公司了，小公司的手段基本都很恶劣，那真的就是一天十几个电话，打到你接为止，只要你有一点点的不接电话的情况，下一秒就爆通讯录，我不知道现在是不是还是这样，我当时就是这样，首先就是爆通讯录，短信轰炸，然后你还不还款呢，就会短信通知你说起诉你，等法院传票，还有限制高铁，限制出行，或者是冻结名下财产，然后就是上门核实情况，大概就是这个流程，这些手段。这期间，就要做好心理建设了，不要慌不要怕，该吃吃该喝喝，也不要给自己太大的压力，我当时是除了支付宝，大部分网贷都逾期了半年以上，也没有收到起诉，或者是法院传票。这期间，你可以去收集一定的证据，作为以后和他们协商的筹码。哦对了，要说一下，所谓的爆通讯录，不是说只是第一次你借款的时候获取的通讯录，而是你每借款一次就会获取一次。然后就是千万不要以贷养贷，并没有一点好处，只会增加你的借款金额还有利率。我当时的话就是重新办了一张卡，原来的也在用，但是后面上班之后的新的电话就全部在新卡上。

再来说下证据，如果你全部逾期了，那就说明你已经不怕后面的一系列的手段了，而且你也没有还款能力了，至少在一段时间内是这样，那这段时间久收集证据，首先就是你的借款的合同，你的账单，一定要打出来仔细的看，慢慢的看，我自己的经历，我之前一个玖富万卡的合同，合同写的借款显示到账1.28万，电子合同上写的2.4万，并且还有一笔1.5万的借款，保费5000，实际到账只有1万，而我当时前期归还的本金加利息就已经有2万多，竟然还要我还接近3万，这一看就是有猫腻了，这就是证据。还有就是后期的暴力催款的手段，可以全部录音，因为国家规定在没有失联的情况下，是不可以去联系紧急联系人的，但是在我没有失联的情况下，他们就爆了我通讯录，这也是证据，最后还有一点，他们在我借款的时候又有什么权利获取我的通讯录所有的信息，他们和移动联通有合同吗？经过他们同意了吗，如果他们同意了，把合同拿给我看，不给，我就拨打移动联通的总部去询问，看看他们这样操作是合法还是不合法。这些都是证据，可以收集起来作为和他们协商的筹码。然后去协商到只还本金，然后慢慢还款。我当时就是，因为前期不知道，所以就是什么都没看，只闷头还，后来逾期了，然后就找人咨询，这也是别人告诉我的，然后我就想着反正你该打的都打了，所有人也都知道了，那我就逾期的久一点，然后期间收集了所有的资料后，和他们进行了协商，因为那个时候已经上班了一段时间了，再加上我吃穿用基本都在家里，自己也不用什么钱，工资也还不错，然后加上还做做网店，虽然不怎么好，但不至于亏，有时候还接点外活（本人做财务的），所以当时逾期半年多后，手上已经有点钱了，有些金额少的我就协商了一次性结清了。剩下的就是慢慢还，一点点上岸。然后我要说下就是结清也是在你逾期的金额上去结清，你之前已经归还了的利息他们是不会算在内的。哪怕你起诉到法院也是这样。法院只会说你没有还的多出来的部分可以不还，但是你已经还了的多的那部分利息也不会赔给你。

还有一些高炮的平台，什么是高炮呢，就是有砍头息的，或者是强制下款的，利率超过百分之24的，比如说你就注册了个账号，填写了个身份信息，就强制给你下了款，这些就没有必要还了，如果实在是分不清，那就去打一份征信报告，上面有的就还，还有就是只要是注册了的，有过借款意向的，点击了软件里的借款了的，基本征信就有记录了，因为借款平台会查询你的征信记录，所以你点多了，征信就已经花了，哪怕你一分钱都没有借到。逾期就更不用说了。这个对买车买房贷款是有影响的，5年内想要贷款基本就没可能了。所以大家真的要谨慎，网贷真的害人不浅。以贷养贷更是。

最后呢，就是不要什么都不做，也不要想着不还，更不要消极，给自己太大的压力，造成自己浑浑噩噩。调整好自己的心理状态，坦然面对就好，增加自己的收入，减少支出，利用空余时间，赚的多点就还多点，赚的少就还少点，总会还清的。以上就是我的全部的经历了，希望对大家有帮助，加油吧！希望大家可以越来越好！