对传统银行来说，真的存贷款业务是业务的大头，也是利润的大头。如今的银行都是综合性的集团，他们去经营资产业务，负债业务，还有中间业务，资管业务，还有其他业务。资产业务相对来说慢慢地会成为银行的利润增长点，而中间业务也会得到继续发展。只有传统的存贷款业务，可能面临的利润将会进一步萎缩。

很简单的去理解，就是你去银行的时候，会发现银行所经营的项目越来越多，如卖保险，卖基金，卖黄金，可以炒股票，炒期货，炒外汇，现在还可以投资一些中高端风险的信托啊，私募啊等产品。

没有单一业务贷款的股份制银行，政策性银行更不会倒闭。国外银行贷款低利率很低，也没倒闭，我们更不会，你放心好了[呲牙]

其实银行的负利率更多的存在于存款端，贷款端的负利率非常少。但是非常少也并不是没有，那银行凭什么赚钱呢？

其实题主的思维有点固化。贷款负利率的情况下，银行也能赚钱！

首先，如果存款负利率，贷款负利率就能赚钱。假设存款是-1.5%的利率，贷款出去是-0.5%的利率，也就是说，你去银行存款100万，要付给银行保管费1.5万，但是银行贷款出去100万，不但不要利息还倒贴给借款人5000元，银行是不是从中还赚了1万？

其次，贷款负利率下，银行的资产运作也能赚钱。贷款负利率说明政府希望大家去投资，市场的资金极度充裕，这个时候并购收购等会十分活跃。银行不一定要贷款出去，运用资金做投资也能赚钱。

最后，银行赚钱的渠道不限于存贷利差。资金清算、外汇收兑、投资管理等等，都是银行赚钱的来源，所以并不是说负利率银行就完了。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

贷款负利率，相对的存款也是负利率

收取保管费。

资金有成本，除了极端情况下，一般不为负！即使资金成本为零，银行服务有成本，贷款利息不可能为负。

如果贷款利息弥补不了银行获得存款成本和服务成本，银行可以选择不去贷款！理论上不会出现负利率，贴钱求你来贷款。

回到你的问题，假设为负？怎么办？那银行只有倒闭或不做这个存贷业务量。

为什么么？

先说说银行收入结构，目前，国内银行收入大概分两块，一块是利益收入，就是你说的存贷利差，另一块是非利息收入，就是各种中间业务收入、佣金收入和各种收费服务。

从我国银行业整体来看，存贷利差收入大题体占70%左右，有高有低。其他手续费收入占30%左右。

国外做得好的银行，利息收入只占30-40%，手续费收入占60-70%。

就中行来说，2019年年报显示，中行营业收入5491.82亿元，同比增加8.94%。其中净利息收入3742.5亿，同比增加4.04%。非息收入中手续费收入896.1亿，同比增加2.76%。其他非息收入853.2亿同比增长49.18%。可见，中行利息收入占68%。

极端情况下，即使利息收入都没有了，理论上银行还可以看中间业务收入存活。当然，那时，它的性质就变了，不再是存款银行了，变成投资银行或批发银行，国外有很多这样的银行，不进行一般的存贷，只提供一些金融服务，比如私行、理财、投行、财务投资等。这也可以活下去。

回到国内，回到中行，国内银行还是以存款立行，没有存款就没有资金贷款，70%直接收入没有啦！此外，好多中间业务都是依托存款拉来的，没有存款，手续费收入也没了。这样，直接影响加间接影响，估计90%的收入就没有啦。银行离倒闭不远了！

当然，银行可以转型，转做中间商、转做投行、转做私人银行提供商等等。

就目前，存贷款收入是银行存在的基石，是收入的基石，没有这一块，银行将会倒闭或转型做别的。

什么是负利率？说到这个，曾经有很多非金融专业的朋友问过我这个问题，我给他们的解释也很简单，所谓的负利率就是你存钱到银行所得的利息都比不上货币的贬值速度。众所周知，在全世界放弃了金本位制之后，我们钱的背后实际上只有国家的信用支持，没有一分钱的黄金等价，所以想要发钱就不再是什么难事，只要开启印钞机就行了。这个时候就会出现一个问题，我们的钱拿到手的时候最值钱，存到银行的时候如果银行的利息比较高，那么可能还能小赚点钱，如果银行的利率极低的话，那么钱放在银行每一天我们都在眼睁睁地看着钱变成纸。

正如方正证券首席经济学家任泽平的说法： 中国的CPI将近2%，一年期存款利率1.5%，中国已经负利率了。

负利率是如何产生的？

自2008年金融危机以来，世界央行的带头大哥美联储为了应对世界经济的大萧条，于是开启一轮连着一轮的量化宽松大潮，一方面疯狂的通过印钞来刺激经济，给经济放水，另一方面把利率一降再降。紧跟着美联储之后，欧元区（2014年6月）、日本（2016年2月）、瑞士（2015年1月）、瑞典（2015年2月）、丹麦（2012年7月）等五个国家都带头实现的负利率操作。而在英国脱欧之后，8月4日，英国央行宣布降息25个基点，紧接着澳大利亚也开始跟着降息，可以说低利率、负利率已经成为了世界货币的主流。

当然，在这方面，相对而言中国还是显得较为谨慎，为了不对经济造成太大影响，中国降息降准的两把大刀都还没有频繁的使用，但是和我们的CPI也就是居民消费品物价指数相比，我们已经生活在负利率的时代了，这个时候把钱存银行可能是处于每天都在亏损的状态，把钱存余额宝恐怕这仅仅两点几个点的利率也就比存银行稍微好点。

负利率对我们的生活到底产生了什么样的影响？

一是持有现金就是让钱变纸

曾记否，在余额宝最为红火的2013年，刚刚面世的余额宝就用它接近5%的年化收益率获得了大多数人的青睐，可以说那个时候的余额宝可以说是现金类理财产品的翘楚，你既可以拥有随时用钱的流动性，又可以拥有远高于银行的资金收益。但是三年过去了，我们看现在的余额宝，只有2.3%左右的收益水平，真心有点没脸见人了。余额宝可以说是中国负利率的缩影，在这个负利率的时代最惨的就是将现金持有在手中或者将现金存银行活期的人，他们可以说是用一己之力承担了自己钱的贬值。

二是理财成为了一种难事

在P2P最为红火的2015年，市面上似乎随处可见收益在10%以上的理财产品，虽然有着各种各样的风险，也爆发了类似于e租宝、泛亚这样的风险事件，但是不得不说2015年的理财是一个相对容易的时代。在当时，招财宝等类似P2P产品的常规收益都在6%左右，这种风险不大的理财产品也都能保证一个较为不错的收益水平。但是进入了负利率时代之后，财产逐渐缩水，居民开始将银行存款往理财产品里面搬家，但是理财市场的收益率依旧极低，平均收益只有4%左右，超过5%的产品都成为了珍稀保护动物。并且，随着人民银行降息降准的压力更大，理财产品的收益下降将成为一种长期趋势。

三是房地产市场成为了最大的赢家

今年以来，我们看到了房地产市场一轮又一轮的暴涨，一二线城市的房价涨幅超过了大多数人的想象，多少没买房的白领感叹，房价一涨几年的辛苦工作都白干了，等于给房子白白打了几年的工。房价暴涨的主要原因之一就是负利率，因为钱越来越不值钱，居民都不会愿意存款，为了避免自己的财富缩水，在中国二十余年的市场发展中，只有房地产依然保持着相对的稳定的保值增值比例，所以多余的资金除了房地产似乎无处可去。但是，这种投资也有着其针对性，所以我们看到经济基础与发展潜力较高的一二线城市成为了房价上涨的主力军，三四线城市在经济不景气的今天，更加难以在负利率时代收益。

负利率已经成为工薪族的灾难

负利率时代，其实受到影响最小的应该是富裕阶层，他们的收入多来自于资本利得，并且一般其负债都较高，因此，受到负利率的冲击最小。但是， 受到影响最大的就是工薪族，工薪族因为其收入主要来源是工资收入，他们的生活往往是由其工资来决定的，这就意味着他们难以通过足够的资本手段来提高收入。在负利率的状态下，会导致他们的收入差距与高收入群体越来越大，其可支配收入逐渐减小，消费能力逐渐降低，生活水平也就不可避免的进入下降阶段。

并且随着降息降准的预期进一步加大，工薪族对于高风险投资的意愿还会下降，这个时候，对于工薪族而言他们资产将会无法逃脱的进入下降通道，贫穷似乎就在眼前了。

收保护费。

银行的运作是通过利率吸收社会闲散资金，加利率后放贷给有能力还款的客户。只有社会上借钱的人或组织(单位)越来越少，甚至无人(或组织)来借钱了，银行内储存的资金越来越多，为了能让储户的钱为自己产生效益，可能会降低贷款利率。但无论怎么降也不会低于储户的存款利率。如果出现负利率，那存款的利率应当负得更多。否则银行没办法运作。这样解释不知道合理不合理，但愿能为你解惑。

回答一下

1、利息差只是银行收入来源和利润的一部分，一般国外占30-40%，国内占60%左右；

2、除了利差外，中间业务收入、投资收入等都是银行收入大头。比如信用卡向商家收取的手续费、销售各种理财产品、债券的手续费等。银行实际也是个巨大的销售渠道，可以收很多手续费的；

3、当然还有各种投资收入，只要是法律规定的银行可以做的投资，都会有业务收入。

因此负利率银行会受一些影响，但大部分不会因此倒闭，特别是大银行。