最近在黑龙江某地银保监会的门口好不热闹，去政府监管部门门口“聚会”从业保险十多年，我还是头一次听说，那到底发生了什么事呢？

网上现在有三个现场拍摄的视频流出，虽然现场嘈杂，但也能大体判断出这些聚集的人都有一个共同的身份—— 黑龙江省某保险公司的保险代理人 ，你说要是客户因为保险问题去找银保监会到也能理解，那为什么身为保险代理人也敢去“堵”银保监会的大门口，这就有点匪夷所思了，下面我就给大家捋顺下事情的起因。

原来是2017年某保险公司主推的一款百万医疗险——医无忧，因受到银保监会于2021年1月11日发布的 银保监办发【2021】7号文件 关于规范短期 健康 保险业务有关问题的通知，简单说就是银保监会要求一批“ 有虚假承诺保证续保” 的百万医疗险要在2021年4月底全部下架。

我们先一起看下这款医无忧百万医疗险合同续保上的合同条款约定

应该是产品说明会的课件：

从这个PPT看

第一、这里用了一种避重就轻的方式，上面所说的内容其实都有一个隐藏的前提条件—— 产品在售的情况 ，如果产品下架了，那以上的内容就没有任何的意义；

第二、里面有意无意地加入了 “保证” 的字样，加上续保组合在一起就 很容易让人误会这是一款可以保证续保的百万医疗险。

在该保险公司当时统一的产品宣传页上，其实也明确写明， 只要险种不退市 保证续保到80周岁。

这里就用了一个比较“坑”的文字 游戏 ， 可以续保至80岁 ，跟 保证续保至80岁 完全是两个不同概念，但我们普通人不会了解 “可以” 和 “保证” 两种表达方式的明确意义，就很容易误认为这款产品是 可以“保证”续保至80岁。

而从第二个视频以为当地该保险公司的保险代理人的说法也能看出，之前他们都是按照这款百万医疗险是保证续保的产品来销售的。

说得这叫一个慷慨激昂，说得那叫一个义愤填膺、大义凌然。但我就不理解，保单合同正本上面的续保条款你们都不看的？保险公司给的宣传单上大字加粗写着产品下线不能续保表达的意思不明确？虽说之前保险代理人准入门槛低大家都清楚，但起码都受到过最基本的九年义务教育吧，对这几个字的理解竟然会有这么大的差异，导致客户实际保障利益受损我也真是醉了。

在该公司内部提出的承接方案课件上看

百万医疗险是医保最强有力的补充，它的重要性我就不过多赘述，随着我们大家对于保险认知的提高，也发现百万医疗险除了保障责任、提供的服务以外 剩下最重要的就是这个续保问题。

而有些保险公司的代理人也明知道自家产品不是保证续保的产品但为了能签单就开始“睁眼说瞎话”，导致我们一些客户傻傻地以为买到的是“一劳永逸”的百万医疗险，可实际上产品说没就没。

而一旦产品下线刚巧你身体发生了变化或者发生了理赔，未来就不能购买其他公司的百万医疗险产品，这放在谁身上都不能接受；并且一般这类产品都是捆绑销售的，有很多人就是因为想要保证续保的百万医疗险而多花了不少钱买了一个主险，那现在这个百万医疗险不能续保，购买的主险你觉得还有存在的必要？那主险退保，保险公司也不会轻易全额退保给你，只能按照现金价值退保，本金还有很大的损失，所以这样的事情一旦发生连带的影响是非常大的。

现在都这样的情况，以后肯定还会不断出现一些治疗特定疾病的新方式、新手段、新设备、新药品、新器材，比如现在有的医院就增添了辅助手术的自动手术机器人，一台起码几百万、上千万，这个钱谁来承担，自然要平摊到患者身上；而且医院更 搞笑 的地方就是，有更好的治疗手段我一定不用原始的方式，明面上说是为了保证你疾病的治疗成功率，背地里你就准备钱去吧，比如以前治疗心脏血管手术，就算开大刀才能花多少钱，而现在治疗手段革新，通过微创或者介入的方式就可以，治不仅疗手段变的简单了，也确实提高了治愈率，但价格也适宜的翻了好几倍。

而你有了商业百万医疗险，自然大部分的花费就要转移到保险公司身上，而保险公司现在一年才收你多少钱，未来真要发生这样的情况，势必会增加保险公司的负担，如果仅是小部分人，保险公司还有能力承担，但这可是对于整个治疗手段的革新，涉及的人群就不单纯是几个人或者十几个人，一旦好巧不巧集中爆发，保险公司收的这点保费哪里够赔付的。

为了降低赔付风险最常规有效的做法就是要涨费，保险公司调整费率吧，还不行，因为之前的百万医疗险未来每年收多少保费是写在合同中的，具有法律效力不能更改，不然怎么保证保险的安全性；保险公司跟你商量实在赔不起了，你就自己再多交一些保费吧，你肯定也不会同意；那让保险公司自己承担吧，明显存在入不敷出的隐患，如果你作为保险公司明知道将来会亏本，一定会想各种办法把损失转嫁到我们普通人的身上。

所以以前医疗险设计的产品本身就不能做到保证续保至终身，别看一些保险公司确实有钱，这十几年底子攒得确实够厚，但这不符合监管的要求，保险作为 社会 稳定器，监管部门是不能让产品从开始设计上就存在明显的赔付风险和缺陷。

更可气的就是一些保险代理人看到别家的百万医疗险好，自己家的比较起来确实没有优势，怕失去客户单子，就采用欺骗的手段把自己家的产品过度包装，用别家产品的功效放在自己家产品身上来滥竽充数，坑害消费者。

而从最近该公司流出的部分代理人表述上看，之所以保险代理人联合起来“反水”保险公司，是他们认为虚假承诺的过错并不在代理人自己，而是当初该保险公司从上到下，从里到外的培训、宣传、产品说明会等统一口径描述医无忧和超E保都是明确保证续保的长期百万医疗险。

保险代理人认为这是保险公司的行为，他们只是按照听话、照做、执行来的，目前该地保险代理人也联合起来与该保险公司在进行内部交涉，希望该保险公司能出台一个让保险代理人和客户都满意的结果。

再比如 对于一些特定治疗方式，放化疗、ICU费用等 ，目前可以实际做到保证续保的百万医疗险为了能实现长期续保的承诺，对于这类耗费巨大又比较容易出现的情况都会做一定的报销限制，比如放化疗一年报销上限10万、20万，所有加起来的报销上限仅为50万等等；而对于这类百万医疗险除了保障范围有限制，特定治疗花费也有限制，整体的续保保费也比较高，60岁之后一年的保费大概就要上2000元。

而我所说的实际到目前能做到续保的，其实也并没有在合同中有清晰的文字体现，有些百万医疗险你就看不到有产品下线怎么办的情况说明，不信你就自己去翻保单看看有没有这个字样。

类似这样的情况其实在很多家保险公司的代理人朋友圈都看得到， “保证续保” 其实没有一家能真正在合同上写出来，因为本身就不合规，银保监会爸爸就不让你这么写，但有些保险代理人就是喜欢用这四个字，迎合客户不切实际的需要，来提高自家产品的竞争力，只要有一家代理人敢这么说，其他保险公司的代理人为了不失去客户，就会照葫芦画瓢，也不管自家产品到底是个什么样，反正先骗出单了再说，久而久之现在到了集中爆发这种隐患的时候。

所以我们作为消费者一定要客观地了解 现在没有任何一款百万医疗险可以兼顾超长期保证续保承诺、保障责任范围全面、提供的服务完善和价格较低这四项重要维度，都要在相应的地方做一个取舍。

3、如果目前明确购买不了百万医疗险 ，可以先通过城市百万医疗险进行弥补，城市百万医疗险是近几年为不满足商业百万医疗险投保要求而进行的补充，优势是有过既往病史的一些情况依然可以购买，既往病史不赔，免赔额2万起步，报销比例相对较低，交一年管一年，但依然比防癌医疗险的保证更宽一些，价格很低；或者选择防癌医疗险来预防癌症治疗的花费。

4、对于年龄较小的群体，续保期长短其实也不算最重要的核心指标 ，毕竟生存周期长，以后险种一定会有更有利的优化，及时的进行更换就好，毕竟 医疗险首要的作用是保证尽可能的降低我们治疗自费的损失，如果真用到了报销的不全面，都并不一定还有机会等之后的出险情况 ，所以对于年龄较小的，首选保障责任全面，提供服务完备的百万医疗险，其次才是续保期长短的问题。

即便在其中身体发生了变化或者理赔之后不能更换新的产品，起码之前的产品最少可以保证我们20年内的续保要求，以后随着 社会 发展一定会有针对这样情况的产品出现，到时候在考虑更换。