银行在大力发展车贷业务的同时，员工内外勾结套利，让风控流于形式的事情也时有发生。

近日，裁判文书网公布的一份湖南省衡阳市中级人民法院刑事判决书，让一起银行员工内外勾结骗取银行贷款实现获利的违法案件公布于众，更为重要的是，从判决书中证人证词的表述看，这种手法在过去并不少见，甚至银行内部为了冲业绩睁一只眼闭一只眼，风控机制流于形式。

代办车贷业务的汽车销售公司通过伪造材料向银行申请贷款，贷1万~40万元，银行员工每笔收1000元好处费；贷40万~80万元，每笔收2000元好处费；贷80万~100万以上，每笔收3000元好处费。通过伪造贷款材料，与银行员工内外勾结，湖南省衡阳市一家汽车销售公司两年间骗贷383笔，骗取贷款近2.24亿元，非法获利近614万元。最终造成银行形成不良贷款超8000万元。

汽车销售公司通过与银行员工勾结，伪造材料，几乎可以畅通无阻地从银行骗取贷款数百笔，判决书公布的这条利益链让人触目惊心。

明码标价：贷款1~40万元，银行员工收好处费1000元

2010年，湖南人龙秋香成立了一家名为“衡阳圣麒仕”的汽车销售公司，经营范围包括汽车及配件的销售、汽车维修、汽车贷款申请材料代理等。2013年1月12日、2014年2月9日，圣麒仕公司与工商银行衡阳分行签订协议，约定双方合作开展购车专项分期付款业务。骗贷之路由此开启。

2013年2月至2015年上半年，龙秋香在办理车贷业务中，以牟利为目的，安排其公司员工为客户伪造《汽车购销合同》、《首付款收据》等虚假资料并提交给工行。

与此同时，2013年6月起，龙秋香与时任工行师院支行行长彭发乔、客户经理骆向阳商量，按车贷金额分档次给其以好处费，其中贷款1~40万元给1000元，40~80万元给2000元，80万元以上给3000元，以请求彭发乔在该公司的车贷业务中给予关照。在2013年6月至2014年5月间，龙秋香按此标准与彭发乔结算，共给彭发乔好处费4.8万元。

2013年10月份，时任工行衡阳分行牡丹卡中心主任唐迎九发现圣麒仕公司利用虚假资料骗取贷款之事，便将龙秋香叫到其办公室通报此事。之后龙秋香与唐迎九商议，每为车贷客户安装一台GPS，圣麒仕公司送800元的好处费给唐迎九，以请求唐迎九对圣麒仕公司的车贷业务给予“关照”，唐迎九表示同意。2013年10月至2015年5月间，龙秋香按月以现金方式与唐迎九结算好处费，共送给唐迎九17.9万元。

根据湖南省衡阳市中级人民法院的终审判决，龙秋香犯骗取贷款罪，判处有期徒刑四年二个月，并处罚金5万元，犯对非国家工作人员行贿罪，免予刑事处罚，决定执行有期徒刑四年二个月，并处罚金5万元。唐迎九犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑三年八个月，并处罚金5万元，犯非国家工作人员受贿罪，免予刑事处罚，决定执行有期徒刑三年八个月，并处罚金5万元。

此外，彭发乔犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年一个月，并处罚金3万元；骆向阳犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑一年十个月，并处罚金2万元。

“高贷”业务普遍，银行为冲业绩风控流于形式

判决书显示，2013年2月至2015年上半年，圣麒仕公司伪造材料提交给工行，待贷款发放，便通过圣麒仕公司POS机将客户车贷全部刷入该公司账户，之后再与客户结算，扣除购车费用、银行利息、手续费等（公司赚取贷款金额6%左右的差价），再将余下的钱转给客户。通过上述方式共为客户办理“高贷”（指平于或高于购车价贷款）及“虚贷”（指不购车贷款）业务383笔，骗取贷款2.23919亿元。

银行贷款通常需要经过支行、分行等层层审批，为何圣麒仕公司利用伪造材料就能通过银行内部的层层审批，从银行获取300多笔贷款？

从判决书公布的内容看，高贷业务在当时较为普遍，银行内部为了冲业绩也是睁一只眼闭一只眼，风控机制流于形式，最终让不法分子钻了空子。

据唐迎九的供述，2013年年底之后，圣麒仕公司的个人车贷资料里还存在造假的行为，他知情但还是审核同意了贷款申请，主要有三个原因：

一是因为圣麒仕公司的个人车贷业务都是支行审核呈报上来的，他觉得责任在支行；

二是因为圣麒仕公司拿了好处费给他；

三是当时这种“高贷”的情况很多，湖南省工行也要求他们大力发展个人车贷业务，他如果把大量的车贷业务打回去，会影响业绩。他经手审批的圣麒仕公司个人车贷大概有400多笔。

据证人薛某证言，其在2014年5月至2016年10月担任工行师院支行当行长期间，发现圣麒仕公司所做的车贷都是高贷，2015年初他发现高贷现象后问车贷公司时，车贷公司说以前都是这样做的，他为了增加业绩，提高业务量，就没有再追究，只是要求车贷公司将资料补全。

此外，据证人杨某证言，其自2012年12月份管市分行信用卡部。工行的个人车贷从2011年开展,业务办理流程是支行工作人员审核完客户贷款资料的真实性和完整性后（支行工作人员必须亲见客户及车辆），再上报至市分行信用卡部，信用卡部的审核员及总经理再对资料的真实性及完整性核对一遍，审核完后再把贷款资料上报至省分行，由省分行进行审批。其中50万元以上的车贷业务，唐迎九等人会将客户贷款资料拿到他办公室来汇报，他每次都会问清楚支行一级是否亲见客户并调查资料的真实性，卡部是否对支行提交的贷款资料进行了审批把关，在他们说全部核实清楚后，他才会同意。他签字的车贷资料里有虚假的情况，是因为唐迎九他们做了虚假汇报。

多数好处费以加班费、过节费形式“打点”其他员工

高频次、大规模的骗贷行为如果只是勾结了银行内部一两名员工，实则很难运作，这往往需要内外搭建一条较长的利益链才可实现。从唐迎九的供述看，尽管他从龙秋香手中收取好处费17.9万元，但这些钱并非全部为他所有，他也需要“打点”其他内部员工。

据唐迎九供述，从2013年10月至2015年5月龙秋香总共送了17.9万元的好处费，他个人从中拿了3万元左右，其他的以加班费、过节费的形式发给其他员工。

另据证人曹某证言，销售GPS的回扣钱，每当逢年过节时，唐迎九会安排封某发给卡部的所有职员。多名证人同样证言，2013年开始，唐迎九在端午节、中秋节、春节会给信用卡部的所有职工发钱。

工行出具的相关情况说明显示，证明工行已收到信用卡中心14名员工所退的唐迎九以过节、加班、竞赛奖励等名义发放的款项及石某所退的薛某以交通费名义发放的现金共8.33万元及省分行9人上缴的唐迎九过年过节时所送节日礼金2.76万元。

此外，工行衡阳分行纪律委员会出具的“关于衡阳市圣麒仕汽车销售有限公司在我行所开办业务形成不良总行提取风险拨备金情况说明”。证明圣麒仕公司截至2016年底在工行购车分期不良笔数249笔，不良余额8162万元，其中次级类4笔，金额80.99万元，可疑类59笔，金额1416.16万元，损失类186笔，金额6664.86万元，根据总行风险拨备制度要求，共提取不良贷款拨备金7393.19万元。

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