利用POS养卡两千余万后，他选择主动投案自首，最终仍没能逃过被判重刑的命运。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

每一次POS机养卡大案的曝光，也意味着又有人因为养卡被抓，与其他人不同，这名职业养卡人在意识到自己的错误后，主动到派出所投案。

近日，「支付百科」注意到，福州市晋安区人民法院审理了一起以虚构交易的方式套取信用卡内资金的案件，涉案金额超过2300万。

2015年1月至2018年期间，犯罪嫌疑人唐某发现了一条赚钱的捷径，他从网络渠道申请了几台POS机，开始了替他人养卡的道路，从中谋取不正当利益。

POS机的刷卡属性为唐某开展业务提供了便利，在未经有关部门许可的情况下，唐某通过办理的POS机招揽持卡人前来交易，以虚假交易将信用卡内的资金转移到储蓄卡中。

在这个过程中，唐某会收取一定的手续费，一般是按照刷卡金额0.4％的比例。也就是说，当持卡人找唐某刷卡一万元，除了POS机的刷卡费用，还要再额外支付40元给唐某。

由于许多人有资金方面的需要，加上唐某收费并不算高，唐某的业务很快吸引了大量持卡人。这些人多半是因为无法偿还信用卡账单或者生意上需要资金周转，不得已才找到唐某来养卡。

唐某为了保证能够准确的收取到手续费，还专门制作了EXCEL表格用于记录其帮忙套现人员的信用卡及每月的垫资数额、手续费等基本信息，三年时间找唐某养卡的人已不在少数。

经过调查，唐某总共通过4台POS机完成23099766元的人民币刷卡交易，虽然是主动投案，但唐某并没有如实将养卡的行为交代清楚，法院不予认定其自首成立。

最终，法院认为唐某以虚构交易、虚开价格等方式向信用卡持卡人直接支付现金，构成非法经营罪，判处有期徒刑五年六个月并对唐某处罚人民币20万元。

可以看到，唐某受到的惩罚是十分严重的，即便主动投案也没能躲过判刑。这对信用卡职业养卡人也再次发出了提醒，一旦涉及到信用卡非法经营罪，可能面临着牢狱之灾。

对于职业养卡这个行业，由于从业人数众多，隐蔽性强，加上较为专业的手法，仍存在着一定的套利空间，这也使许多职业养卡人一直在打着法律的擦边球，为了利益铤而走险。

针对信用卡职业养卡者，公安机关正在加大打击力度，对线下长期存在的养卡乱象进行整治，警方从去年已查获此类信用卡非法养卡案件数十起，交易流水大多在千万元以上，职业养卡人的“生意”都已形成规模。

去年10月，「支付百科」曾报道，有人在工商部门注册大量个体户，申请POS机后为他人养卡及套现提供便利，替人养卡后卷钱跑路，处于失联状态，持卡人报警后警方将嫌疑人抓回，这也反映出养卡存在一定的风险。

养卡模式是长期以来普遍存在的现象，好处也显而易见，能够让持卡人以较低的成本提前使用信用卡内的资金，还能不影响个人征信，因此卡养卡深受持卡人的喜爱。

但在信用卡交由他人养卡的过程中，存在极大的金融风险，如果职业养卡人跑路，持卡人不仅要偿还信用卡中账单，剩余的额度也有可能被刷空。

此前，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（《意见》），指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控。

目前，已有数十家银行相继发布信用卡使用规范，提升信用卡风控，严查信用卡套取资金的行为，防止信用卡内资金流向非正常消费领域，有的银行在出手管控信用卡本币交易后，甚至开始针对信用卡外币交易。

无论是银行还是监管机构，都在出手整治信用卡养卡业务，养卡受到了多方面的限制，对于普通持卡人而言，银行风控的升级使养卡变得愈发艰难。