银行@信用卡

■本报记者 刘琪

近年来，信用卡市场发展迎来了大爆发时期。公开数据显示，2011年我国信用卡发卡总量为2.85亿张，信用卡人均持卡量为0.21张；2014年我国信用卡发卡总量为4.55亿张，信用卡人均持卡量为0.34张；到了2017年，我国信用卡发卡总量已达到5.88亿张，信用卡人均持卡量为0.39张。

从这组数据不难看出，7年时间信用卡发卡量已实现翻番。其主要原因在于：一方面源于信用卡的便捷，另一方面或许也有赖于信用卡积分等权益的不断提升。有研究显示，中国信用卡2017年全年新卡发行量增速保持在20%以上；35%的中国信用卡客户在过去12个月内更换了主要使用的信用卡，其中19%是为了获得更好的客户服务。

不过，不少人打起将信用卡权益变现的主意——转卖信用卡消费累积的航空里程就是一条路径。而为了获取更多航空里程，一些卡友甚至申请POS机来刷卡积分，当然在POS上的交易并不是真实交易，由此也就形成了信用卡积分套利的“灰色江湖”。

航空里程转卖变现

均价约1000元/万里程

使用信用卡的人对积分自然不会不陌生，它是银行信用卡众多增值服务的一种。一般来说，信用卡积分可以兑换银行礼品。但是在绝大多数“卡友”的心中，能让信用卡积分价值最大化的莫过于兑换航空里程。这是因为，第一，用航空里程换票直接省了机票钱；第二，转卖航空里程早已是一个“常规”的积分变现手段。

“长期收南航、新航、亚万、汉莎、美联航（里程），有货的吼起”、“求南航34万（里程）现开”、“1100（元）/万（里程），有需要随时联系”、“有南航39万（里程），1000（元）/万（里程），随时卖”……这样的叫买叫卖信息，在《证券日报》记者“潜伏”的一个航空里程交易群里此起彼伏。

“不同航空公司的里程价格略有不同，但目前均价在1000元/万里程左右”，有卡友对《证券日报》记者说道。至于如何交易，他表示，都是私下里联系，信用卡里程兑换都有多个受让人名额，交易后卖方拿到购买人的姓名、身份证号信息添加进受让人的名单，就可以把里程转让给该人。“据我了解，买里程一般都是热衷于旅游的人，买里程换机票比直接买机票划算很多。还有一种就是一些公司专门负责出行订票的员工，能为公司省钱或者从中赚取一些差额。”

POS机刷积分套利

加剧市场风险

在对里程交易群的观察中，《证券日报》记者发现，有一些“大户”手里的里程较多，而且似乎源源不断。

“那都是自己办POS机刷出来的”，有知情人士表示。这一说法从里程交易群中，从不断有人发布的“免费送XX付MPOS，从不跳码，拿2台直接开盟友，独立后台”等信息中可以得到侧面印证。

自己办POS机刷卡套积分显然并没有发生真实的交易，而且在套取积分的同时也是在套现。交通银行信用卡中心总经理王卫东谈道，本来一个POS机对应一个商户，现在一个POS机对应一万个商户（号称万户侯），可以轻易的模拟出20倍甚至100倍的虚假交易场所。

这样的灰色产业链也滋生一系列风险。王卫东表示，信息失真导致银行风控形同虚设，极易引发系统性金融风险。收单机构反复改变商户信息，会导致交易极易分散，导致银行传统的风控措施失效。

“变造交易为套现提供便利和反侦察手段，危害巨大”，他进一步说道，一些套现资金进入现金贷、房地产、股市等，一方面导致监管统计信息失真，贷款市场不合理膨胀，另一方面其风险模型完全不同，但被变造交易躲过了。此外，原本银行机构会根据客户交易情况去判定如何给客户提额，但如果交易信息失真的话，银行就不能很好地对额度进行控制，非法提额会导致过度授信。

此外，在王卫东看来，变造交易为恶意薅羊毛创造条件，不仅影响机构正常经营活动，而且危害社会稳定。这种行为也使得各支付架构、银行在做一些市场活动的时候非常担心，薅羊毛的问题，也有部分的羊毛党煽动群众恶意维权，引发一些社会问题。