随着央行发文加强对一机多户、一机多码POS机的监管，线上套现看到了黎明的曙光，在诸多线上渠道交易量大增的同时，也有无证支付机构因虚假交易受到了法律的制裁。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
信用卡发卡规模的不断扩大，催生了无卡支付钱包、智能代还等一系列产物，解决了持卡人的资金需求，巨大的市场潜力，使线上套现平台如雨后春笋般出现，其中已有不少平台遭到了整治。
近日，中国裁判文书网显示，快刷支付科技有限公司在明知违规的情况下，依然通过支付费用的方式租用支付通道，从事线上套现业务，套现总金额达23亿余元。
累计套现23亿
根据江苏省丰县人民法院公布的判决来看，快刷支付作为案件的被告人，并未获得第三方支付牌照，其通过向弘付（北京）数据科技有限公司租用支付通道开展支付业务，并给予弘付科技0.335%的通道费用。
在双方合作之前，快刷支付已明确了解弘付科技在以虚假交易的方式，为会员提供线上信用卡非法套现服务，利益驱动下，快刷支付加入了线上套现的大军中，成功代理了弘付科技快捷支付通道，获得了通道的使用权。
快刷支付再将其支付通道放给下游机构，利用下游手续费与快捷支付通道费的不对等，从中获取利差收入，经过鉴定，快刷支付下游机构累计套现总额达23亿元，获取手续费收入784万元，快刷支付法定代表人杨毅主动投案，并承认了为下游机构提供信用卡套现服务的行为。
最终，江苏省丰县人民法院认为，快刷支付属于无证从事资金结算业务，由于涉案金额较大，已构成非法经营罪，根据公安机关的调查，目前快刷支付已退缴全部违法所得，杨毅被判有期徒刑两年半，快刷支付则因非法经营罪被处罚款150万元。
通过法院的判决可以看出，本案的核心是快刷支付及弘付科技，在未获得监管批准的许可下，违规进行套现业务，造成了大量信用卡不真实的交易行为，极易诱发金融风险。
此前，针对信用卡虚假交易，各大银行也开始加强风控，采取降额措施应对逼近千亿大关的信用卡逾期，以此来限制持卡人的虚假交易行为，严格信用卡授信管理，加强银行卡交易监控。
无卡支付迎来洗牌
事实上，各类线上无卡支付钱包的出现，得益于近年来不断增加的信用卡发卡量，这使人开始盯上隐藏在信用卡背后的财富，用更低的成本撬动持卡人卡内的资金。
据「支付百科」了解，目前市场上存在的许多钱包类APP，多数没有获得支付业务许可证，属于无证经营，持卡人在使用时存在较大的资金风险。
从2016年开始，市场上无卡支付钱包开始生猛发展，对市场上的手刷、mPOS造成了一定的冲击。以分享经济模式出现的无卡钱包类支付工具，正在逐步取代POS机的地位，成为许多持卡人套现的首选。
而在使用这种无证支付类APP时，选择使用快捷支付套现，需要输入信用卡几要素，这个信用卡的要素信息是被前端系统记录下来的，没有相应的资质这是违规的，因为有泄漏公民个人账户信息的风险。
2018年，中国银联发布70号文《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，严查辖内机构是否存在为无证机构提供支付业务、商户入网审核薄弱、商户真实性管理违规、代收业务管理不严等业务违规情况。
关于无证支付类APP，70号文明确指出了以下四点问题：
1.利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；
2.无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；
3.部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；
4.无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。
早在2017年12月份央行就下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》，除了无证经营支付业务机构外，银行、第三方支付机构、各地清算中心都被列为了重点检查对象。
随着监管对无证支付查处力度的加大，无卡支付也迎来洗牌，此前无卡支付的代表云付，通过“代理＋无限裂变”的模式成为了一款现象级产品，然而因无资质开展第三方支付问题遭到投诉，多次被举报涉嫌虚假交易和传销，最后走向了衰亡，此外，信掌柜也没能逃脱出局的命运。
这类无卡支付钱包通常难以像POS机一样长期稳定使用，由于自身没有牌照，当租来的通道出现问题时，持卡人的资金结算必然受到影响，此外无卡支付对资质要求较低，导致市场上的品牌鱼龙混杂，其中大多数都在以多级裂变的形式，行套利之实，这类不合规的产品未来也将被淘汰出局。